Las familias españolas destinaron el 44,8% de su renta bruta disponible a financiar la compra de vivienda en el segundo trimestre del año, casi dos puntos más que al cierre de 2006 y la cifra más alta de toda la serie histórica, según los últimos datos del Banco de España. Este porcentaje contrasta con el 36,7% de la renta bruta familiar que era necesario destinar a tal fin en 2005 y con el 35% que destinaban las familias a la compra de vivienda en 2004.
Los datos de la autoridad monetaria indican que el endeudamiento de los hogares por la compra de vivienda continúa creciendo de forma paulatina, dado que en el primer trimestre, las familias destinaron el 43,6% de su renta a financiar la adquisición de vivienda, ocho décimas menos que en el segundo trimestre.
A pesar del menor incremento de los precios de la vivienda entre abril y junio respecto a etapas anteriores, el Euribor ha encadenado en julio el vigésimo segundo mes consecutivo de subida, situándose por encima del 4,5% y aproximándose a tasas que no se conocían desde los primeros meses de 2001, lo que ha obligado a los españoles a destinar un porcentaje mayor de su renta a la adquisición de vivienda.
Sin embargo, el precio medio de la vivienda libre se situó al cierre del primer semestre de este año (2.054,5 euros por metro cuadrado, un 5,8% más) en la menor tasa de subida desde finales de 1998, fecha del inicio del ''boom'' que el sector ha venido registrando desde entonces.
Con todo, el aumento del esfuerzo financiero de los hogares por compra de vivienda está en línea con el aumento del importe medio de las hipotecas. Hasta mayo, dicho importe se situó en 150.810 euros, lo que supone un incremento del 7,6% respecto al mismo mes de 2006, según la estadística de hipotecas publicada por el Instituto Nacional de Estadística (INE).
Una vivienda cuesta 7,2 veces la renta disponible
De esta forma, en el segundo trimestre del año el precio de una vivienda de tipo medio (93,75 metros cuadrados) era 7,2 veces superior (7,1 veces en 2006 y 6,7 veces en 2005) a la renta bruta disponible de un hogar mediano, con lo que el esfuerzo anual de las familias para financiar la compra de su vivienda ha seguido creciendo en los últimos ejercicios, si bien se ha estabilizado respecto a los últimos trimestres.
Descontando las deducciones de las que se benefician las familias por compra de vivienda a través del IRPF (un 15% con carácter general hasta un máximo de 9.015 euros anuales), los hogares destinaron el 36% de su renta bruta disponible a financiar la adquisición de su vivienda en el primer trimestre, cifra también superior al 30,1% que fue necesario en el año 2006.
Fuente: el pais
El presidente de la Asociación de Bancos, Cajas y Seguros (Adicae), Manuel Pardos, considera que el aumento en un cuarto de punto de los tipos de interés repercutirá en el Euríbor, acentuando su escalada alcista, lo que llevará a un aumento de la morosidad, que podría cerrar el año en el entorno del 3%, colocando "al borde de la ejecución judicial a 120.000 familias" hipotecadas.
Pardos señaló hoy en declaraciones a Europa Press que la subida del Euríbor, que ya ha repuntado más de lo esperado por la crisis crediticia internacional, también hará que "cientos de miles de familias tengan que apretarse el cinturón excesivamente".
En este sentido, el presidente de Adicae demandó "medidas inmediatas" por parte del Gobierno para remediar lo que considera una "crisis hipotecaria" en España y una "situación dramática para las familias", y pidió que las soluciones se busquen en un marco de diálogo entre el Banco de España, el Ministerio de Economía, las entidades financieras y las asociaciones de consumidores.
Asimismo, Pardos subrayó que "ni a la banca ni al Estado le interesa un nivel tan alto de ejecuciones de hipotecas en los juzgados", por lo que demandó soluciones como subsidiación de intereses o renegociación de los créditos, tras indicar que la iniciativa del Gobierno que permite ampliar el plazo de la hipoteca sin gastos no es la solución al problema.
Fuente: eleconomista
Tras dos meses de caídas, el Euríbor hipotecario ha vuelto a subir en marzo, y lo ha hecho con una fuerza desconocida desde los últimos dos años y medio. Del 4,349% de febrero ha repuntado hasta el 4,59%.
Este aumento supone que la cuota de una hipoteca de 150.000 euros a pagar en 25 años que se renueve el próximo mes pasará a costar 885 euros, unos 42 euros más de lo que se pagaba hace un año.
El índice al que están referenciadas la gran mayoría de hipotecas estaba en mínimos históricos a mediados de 2005, cerca del 2,1%. Desde entonces emprendió una carrera hacia arriba que parecía que había terminado a finales de 2007, como recalcaron en repetidas ocasiones varios miembros del Gobierno.
Pero los problemas de liquidez que se han extendido en los mercados financieros internacionales por la crisis de las hipotecas basura han hecho que el Euríbor no se comporte como esperaban los expertos y vuelva a aumentar en marzo.
La política del Banco Central Europeo, inflexible a los llamamientos para que rebaje los tipos para reactivar la actividad económica, tampoco han ayudado a que se relaje este índice, que marca el precio que se cobran los bancos entre sí por prestarse dinero.
El precio de las hipotecas aumentará este mes, pero lo hará menos de lo que estaban acostumbradas las familias que han renegociado su préstamo últimamente. Así, en los últimos tres años la cuota media que se paga por una hipoteca media ha aumentado unos 200 euros. Los más perjudicados son los que han comprado un piso en los últimos años.
El índice de referencia para las hipotecas encadenó hoy una nueva subida, que lo sitúa ya en el 4,731%, a sólo 0,002 puntos de sus máximos anuales. El euribor continúa así la escalada registrada en marzo, después del parón sufrido en los meses de enero y febrero.
El euribor sigue sin encontrar freno en el mes de marzo, y en su ascenso, alcanza ya prácticamente sus máximos anuales. En el día de hoy ha encadenado un nuevo repunte, hasta el 4,731%.
Esta cifra se sitúa sólo 0,002 puntos por debajo de las cotas más altadas alcanzadas en 2008, el 4,733% del pasado día 2 de enero. Desde entonces, el euribor sufrió una corrección que propició sus descensos en los meses de enero y febrero.
Pero en marzo ha vuelto a retomar su racha de subidas. El 4,731% alcanzado hoy se queda muy por encima del 4,379% con el que comenzó el mes.
El euribor podría cerrar el mes, el próximo lunes 31, cerca de 4,58%, lo que repercutiría negativamente en las hipotecas contratadas hace un año, a las que sumaría 42 euros más al mes, pero dejaría prácticamente inalteradas aquellas que se revisan semestralmente.
Fuente: expansión
Todavía queda lejos el cierre del mes, pero por lo visto en estos 10 primeros días, la tendencia a la baja del Euríbor hipotecario se va a tomar un respiro en marzo.
La crisis financiera contagia a los fondos y al capital de alto riesgo
Hacía dos años que el Euríbor diario no aumentaba tanto en dos días consecutivos. El pasado viernes subió del 4,43% al 4,49%, y ayer dio un salto parecido. Cerró a 4,545%, el nivel máximo que alcanza desde diciembre de 2007 este índice que marca lo que los bancos se cobran cada día por prestarse dinero entre sí.
Con la media aritmética de los datos diarios de cada mes se calcula el Euríbor hipotecario, el que afecta a las familias con préstamos ligados al acrónimo Euro Interbank Offered Rate.
Peores expectativas
Pablo Guijarro, de Analistas Financieros Internacionales, apunta que las claves del aumento del Euríbor están en el deterioro de las expectativas financieras. "El encarecimiento de las materias primas nos hace pensar que la inflación va a evolucionar peor de lo esperado".
"Y el discurso más agresivo que tuvo la semana pasada el Banco Central Europeo deja entrever que no va a bajar los tipos de interés oficiales a corto plazo", explica. Según Guijarro, el Euríbor se está ajustando al cambio de expectativas; y por eso aumenta.
Además, los bancos se están encontrando en los últimos días crecientes tensiones de liquidez y de crédito, que desde principios de año parecían remitir. Este factor provoca que los bancos aumenten las primas de riesgo que cobran y que, por tanto, el tipo de interés oficial, en el 4%, se distancie del Euríbor, en el 4,545%. A pesar de todo, en AFI prevén que este índice cierre el año en el entorno del 4%.
Este mes, como ya comentábamos hace unos días, el Euribor se ha moderado notablemente y ya lo tenemos en niveles de abril de 2007. Parece que lo peor, a nivel interbancario, de la crisis financiera ha pasado y el Euribor vuelve a situarse en un nivel ligeramente por encima de los tipos oficiales de interés del BCE.
Sin embargo que no piensen los hipotecados que estas bajadas que estamos viviendo van a ser indefinidas. El límite inferior del Euribor está en el 4%, y muy posiblemente no llegue a bajar por debajo del 4,2%.
Otro gallo cantaría si el BCE decidiera bajar los tipos de interés, cosa que no está nada clara, ya que unas veces parecen insinuar que habrá bajadas de tipos, pero otras veces parecen muy preocupados por la inflación, lo que indica que no habrá bajadas.
De momento parece que los tipos se quedan como están y no hay consenso entre los expertos sobre si habrá o no bajadas antes de que acabe el año.
Por lo tanto, los hipotecados deberían planificar su horizonte con un Euribor en el entorno actual.
Han sido más de dos años de subidas hasta que en diciembre el euribor llegó a su nivel más alto desde agosto de 2000, al encaramarse al 4,793 por ciento. Sin embargo, el principal índice de referencia para los créditos hipotecarios parece que ha dicho basta, para alivio de los millones de familias que cuentan con una hipoteca a tipo variable.
La media acumulada por el euribor en lo que va de enero es del 4,610 por ciento, 0,183 puntos menos que en diciembre. Es el mayor descenso en cinco años y, además, ayer los bancos se prestaron dinero al 4,421 por ciento.
¿Por qué sucede esto? La razón principal es que se están disipando las tensiones en el mercado interbancario. Durante noviembre y diciembre, como consecuencia de la desconfianza suscitada por la crisis de las hipotecas basura en Estados Unidos, las entidades financieras intentaron aglutinar la mayor cantidad de dinero posible.
Se juntaba la necesidad de liquidez, por un lado, y la desconfianza, por otro. Nadie prestaba a nadie y eso disparó el interbancario hasta mediados de diciembre. Entonces, la inyección de cerca de 350.000 millones de euros por parte del Banco Central Europeo permitió una relajación del euribor que se ha confirmado en enero, y a pasos agigantados. En apenas 13 sesiones, el índice ha caído tres décimas.
Remontarse a 2004
La media del euribor -que es la importante para las familias al usarse como referencia para las hipotecas- está por ahora en el citado 4,610 por ciento, pero viendo la evolución diaria del índice, lo normal es que baje un poco más en lo que queda de mes, incluso por debajo del 4,6 por ciento. Podríamos asistir, de esta manera, a la caída más fuerte del euribor desde junio de 2003. Entonces el descenso fue de 0,238 puntos.
Sin embargo, aún es pronto para que las familias puedan echar las campanas al vuelo, ya que la principal referencia hipotecaria sigue en niveles superiores a los de enero de 2007. Entonces el euribor se situó en el 4,064 por ciento. Si cierra este mes en el 4,6 por ciento el incremento sería, por tanto, de 0,536 puntos. No estaría mal, ya que no se encuentra una evolución tan baja desde hace dos años, pero las hipotecas seguirían siendo más caras.
Por ejemplo, en un préstamo tipo de 150.000 euros con un plazo de devolución de 25 años y un interés de euribor más 0,5 puntos, el recibo pasará de 839 a 885 euros mensuales, es decir, 46 euros más, o unos 552 euros al año. Un pellizco notable para un bolsillo familiar que ha padecido en los últimos meses importantes subidas de los principales alimentos que componen la cesta de la compra. Eso sí, podría ser peor. De no haberse producido este descenso y el euribor seguir en el entorno del 4,8 por ciento, cada letra se encarecería en 64 euros.
Lo que pasará en los próximos meses con el euribor es una incógnita, pero los analistas coinciden en que la tendencia será a la baja y son muchos los que prevén que pueda llegar a niveles próximos al 4 por ciento, que serían los más bajos desde finales de 2006.
El euribor vuelve a incrementarse durante el mes de diciembre, encareciendo las hipotecas una media de 75€ mensuales.
El euribor, tipo al que se conceden la mayoría de las hipotecas en España, se ha situado en diciembre en una media del 4,792%, su nivel más alto desde diciembre de 2000 y una cota que supone retomar una tendencia alcista que fue interrumpida por los descensos de octubre y noviembre.
Este dato, que deberá ser confirmado por el Banco de España a mediados de enero, se sitúa unos 0,145 puntos por encima del dato de noviembre (4,647%) y 0,87 puntos por encima del de diciembre de 2006 (3,921%).
La subida se traducirá en un nuevo aumento de las cuotas de los créditos hipotecarios que se revisen anualmente con la nueva tasa en los próximos días. En una hipoteca media de 150.000 euros a un plazo de 25 años y con un diferencial de 0,50 puntos sobre el euribor, la cuota mensual pasaría de 827 a 902 euros, una subida mensual de 75 euros y anual de 900 euros.
Diciembre
Este mes el euribor ha cotizado a niveles que no registraba desde diciembre de 2000, con un máximo del 4,885% (el pasado día 17) y un mínimo del 4,711%, el 3 de diciembre.
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Los tipos hipotecarios (aquellos que realmente pagan los clientes a bancos y cajas de ahorros) siguen subiendo pese al descenso del Euribor producido entre octubre y noviembre. El tipo que pagan de media los españoles pasó de 5,497% de septiembre al 5,551% en octubre, lo que significa un incremento de casi medio punto porcentual. La causa de este comportamiento tiene que ver con que las cuotas que se revisan tienen un efecto de arrastre estadístico de los 12 meses anteriores. Pero hay otro factor: los bancos y cajas de ahorros parecen estar ensanchando sus márgenes de intermediación ante el estrechamiento del mercado hipotecario. En otras palabras, el negocio será más pequeño por lo que se necesita mayor remuneración para compensar la pérdida de la clientela.
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La Asociación Española de Banca (AEB) confía, basándose en los pronósticos de los expertos, en que el Euribor -indicador al que se referencian la mayoría de las hipotecas- baje en 2008 una vez que se conozca el impacto real de la crisis financiera a causa de los créditos «subprime» de Estados Unidos.
El secretario general de la AEB, Pedro Pablo Villasante, afirmó que en el momento que se presenten las cuentas auditadas del ejercicio 2007 y se clarifique la situación de cada entidad, se rebajarán las tensiones de liquidez existentes en el mercado y se producirá probablemente una bajada de los tipos de interés.
Villasante no dio importancia al aumento de la morosidad, que en los primeros nueve meses del año ha quedado establecida en el 0,99%, desde el 0,91% que había hace un año, lo que supone un aumento del 8,8%, pero sigue estando «en cotas mínimas históricas», precisó. En este sentido, apuntó que en España no existen hipotecas «subprime», puesto que es «un fenómeno externo y extraño» a los bancos de nuestro país. Durante los nueve primeros meses, los bancos españoles obtuvieron un beneficio neto de 14.141 millones, lo que supone un 20,1% más.
Expertos aseguran que el futuro del euribor seguirá la tendencia alcista, otros sin embargo, apuestan claramente por el establecimiento del euribor que podría haber tocado techo, y empezar a descender sus porcentajes. Tras el último repunte de septiembre, en el que el Euribor se situó en el 4,725%, los niveles han comenzado a descender y sitúa su media mensual en el 4,687%.
Por otro lado, Jean Claude TRichet, presidente del Banco Central Europeo, indicó que el Consejo de Gobierno del BCE vigilará muy estrechamente el desarrollo de los acontecimientos y actuará de manera firme y oportuna para evitar que se materialicen los riesgos para la estabilidad de precios.
Lo cierto es que todo apunta a que los créditos hipotecarios serán más caros a partir de 2008 y ello derivará en un endurecimiento de las condiciones de concesión de préstamos que afectará a todos.
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El Euribor baja al 4,683% en la primera cotización tras la decisión del BCE de mantener los tipos. La institución ha optado finalmente por la prudencia tras haber mantenido los tipos también en septiembre a pesar de que en agosto dio señales que apuntaban a una subida del precio del dinero.
El Euribor, tipo al que se conceden la mayoría de las hipotecas en España, bajó al nivel del 4,683% en su primera jornada de cotización tras la decisión anunciada por el Banco Central Europeo (BCE) de mantener los tipos de interés en el 4%, y después de nueve jornadas situado por encima de la barrera del 4,7%. En lo que va de mes, el indicador se coloca en el 4,706%, por lo que, de mantenerse en estas tasas a final de octubre se colocaría 0,019 puntos por debajo del nivel del 4,725% con que cerró septiembre, pero 0,9 puntos por encima del 3,799% registrado en el mismo mes del año pasado.
El BCE ha decidido no aplicar una nueva subida de tipos, tras la efectuada en el mes de junio, cuando situó el precio del dinero en el 4%, el nivel más alto desde agosto de 2001. La institución ha optado finalmente por la prudencia tras haber mantenido los tipos también en septiembre a pesar de que en agosto dio señales que apuntaban a una subida del precio del dinero. El presidente del Banco Central Europeo (BCE), Jean Claude Trichet, advirtió de la existencia de riesgos al alza para la estabilidad de precios a medio plazo y del aumento de la incertidumbre provocado por la volatilidad de los mercados financieros.
Además, hizo hincapié en que la política monetaria de la institución está "lista para hacer frente a los riesgos al alza sobre la estabilidad de precios, como requiere nuestro objetivo primordial".
“El Consejo de Gobierno del BCE vigilará muy estrechamente el desarrollo de los acontecimientos y actuará de manera firme y oportuna para evitar que se materialicen los riesgos para la estabilidad de precios y para mantener firmemente ancladas las expectativas”, afirmó Trichet. Expertos consultados indican que la prudencia será la consigna del BCE durante los próximos meses, por lo que podría mantener los tipos a su nivel actual durante el resto del año.
Los analistas subrayan que a medida que el BCE mantenga estables los tipos y que las tensiones de liquidez en el mercado se vayan relajando habrá una consecuente moderación del Euribor. El Euribor es calculado por la Federación Bancaria Europea con los datos de las principales entidades de la zona euro y consiste en el tipo de interés medio de contado para las operaciones de depósito a plazo.
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