El Euribor, el indicador que más se utiliza en España para calcular el precio de las hipotecas, subió en septiembre hasta el 5,384%, lo que incrementará las hipotecas que se revisen en próximas fechas unos 700 euros anuales.
De esta forma, y después de lograr hoy un nuevo récord en su cotización diaria, al cerrar hoy en el 5,495%, la cota media del mes de septiembre queda a nueve milésimas del máximo histórico registrado en julio de este año, del 5,393%.
Estos datos, que deberán ser ratificados por el Banco de España a mediados de mes, confirman que el indicador ha reanudado la tendencia alcista de este año, sólo interrumpida en agosto, cuando concluyó en el 5,323%.
El importe medio de una hipoteca para vivienda era, en septiembre del año pasado y según los datos del Instituto Nacional del Estadística, de unos 150.000 euros.
Así, con un plazo de amortización de 25 años, la revisión anual supone que la cuota mensual pase de 853,02 euros a 910,77 euros, por cada 150.000 euros prestados, lo que equivale a 57,75 euros más al mes, o 693 euros más al año.
El Euribor es el tipo de interés al que las entidades financieras se prestan dinero en el mercado interbancario del euro, y su valor se calcula mediante la media de los precios de los 64 principales bancos europeos.
Aunque suele subir cuando el Banco Central Europeo (BCE) tiene previsto subir los tipos de interés, los mercados dan por hecho que, en su reunión del jueves el regulador europeo no modificará las tasas en la Eurozona, que son actualmente del 4,25%.
De hecho, el repunte experimentado por el Euribor en septiembre se debe, en opinión de los analistas consultados por EFE, a las tensiones y recelos entre entidades.
Los bancos apenas consiguen liquidez en el mercado de dinero y prefieren depositar su efectivo en el BCE a un tipo de interés menor -pero seguro- del que conseguirían en el mercado interbancario.
De seguir así, y aunque el BCE no modifique los tipos de interés en la Eurozona ni en su reunión de este jueves ni en las otras dos que restan antes de que acabe el año, el Euribor podría superar en diciembre el 5,5%.
En los últimos 12 meses el Euribor ha experimentado subidas en siete, mientras que en las últimas semanas ha logrado cinco máximo histórico intradía.
Fuente: Invertia.com
Nació en el año 2005 como una solución para los mayores que querían «convertir» una vivienda en una pensión, pero el esperado despegue de la hipoteca inversa está todavía por llegar. Aunque los potenciales clientes de este vehículo son numerosos (se estima que cerca de un 90 por ciento de los mayores de 65 años tiene vivienda en propiedad), las entidades han relegado a un segundo plano su comercialización. En algunos casos, incluso, le están otorgando unos usos que se desvían en cierto modo de su esencia (hipotecar la vivienda habitual para complementar así unas exiguas pensiones de jubilación).
Ángel Rodríguez-Carreño, consejero delegado de Óptima Servicios Financieros, consultora de asesoramiento financiero para mayores, asegura que en la actualidad están contratando hipotecas inversas personas que no pueden vender sus pisos. «Especialmente esto se está notando en sitios donde el mercado inmobiliario ha acusado la crisis de forma más intensa. Tenemos muchas solicitudes en Madrid y Andalucía», asegura. En este contexto incierto, conviene tener claras las necesidades personales y hasta dónde puede dar de sí el producto.
El impacto inmobiliario
La hipoteca inversa, también denominada pensión vivienda o complemento hipotecario, es un producto que en España comercializan bancos y cajas de ahorros y que pueden contratar mayores de 65 años con una vivienda en propiedad. El instrumento, que obliga a solicitar un crédito hipotecario, permite a estas personas conseguir una renta mensual, sin tener que abandonar ni perder su vivienda. La entidad financiera, que contará con la garantía de la vivienda hipotecada, se compromete a ir pagando una renta mensual acordada de antemano al titular o titulares del crédito.
El producto se puso en marcha en el momento más caliente del mercado inmobiliario español, en los primeros años del siglo XXI, cuando los precios de las viviendas llegaron a anotarse ascensos del 20 por ciento en un solo año. La idea de poder contar con una elevada tasación del inmueble, para así conseguir unas rentas mensuales elevadas, fue uno de los factores que más explotaron las entidades para conseguir atraerse clientes a este vehículo. Sin embargo, en la actualidad, la suerte que corre esta particular hipoteca ha cambiado sustancialmente. Marino Román, responsable de desarollo de negocio de Caja Duero, asegura que el estancamiento del mercado inmobiliario introduce una incertidumbre en la comercialización de un producto que aún no se ha consolidado en el mercado. «Las tasaciones de los pisos han bajado, con lo cual las rentas que se pueden conseguir ahora con un mismo inmueble son menores respecto a las que se podrían haber obtenido en otro momento», añade Román.
Tasaciones a la baja
Ante el contexto de desaceleración actual, los potenciales clientes de este producto deben tener claras cuáles son sus necesidades reales para no sentirse desencantados. En principio, el crédito se contrata a un plazo concreto, entre 10 y 20 años, y a un interés fijo que suele rondar el 6 por ciento. El importe al que tendrán derecho estará en función de la edad del propietario, del valor de tasación del inmueble y del plazo del crédito. Precisamente el valor del inmueble es un dato fundamental que hay que tener en cuenta en estos momentos. Con los precios de la vivienda a la baja se corre el riesgo de obtener un importe total financiado que puede resultar decepcionante. Rodríguez-Carreño, de Óptima, asegura que el valor de las tasaciones está bajando como consecuencia de la situación actual del mercado. No obstante, como se trata de un préstamo a largo plazo que habrá que liquidar pasados unos 20 años, hay que pensar también en la posible revalorización que tendrá el inmueble en este tiempo.
Una de las virtudes más valoradas del producto es que la vivienda no se pierde una vez que fallezcan los titulares de la hipoteca inversa. Es decir, los herederos sólo tienen que restituir el crédito y, con un poco de suerte, si la vivienda ha aumentado su valor, pueden salir ganando. Por ejemplo, si una vivienda se tasó por 180.000 euros, con el paso de 15 años es posible que pueda venderse por 250.000. En este caso, los hijos o familiares de los fallecidos tienen que pagar al banco la cantidad de crédito consumida, hasta el máximo de los 180.000 euros y, además, podrán disfrutar de los 70.000 restantes. Por lo tanto, aunque ahora el contexto sea bajista para el mercado inmobiliario, las tasaciones y las rentas que se pueden conseguir con la hipoteca inversa, es posible que en un futuro, los herederos del préstamo puedan beneficiarse de una previsible revalorización de los inmuebles.
Segundas viviendas
Según la ley 41/2007, que regula la hipoteca inversa, los inmuebles sobre los que se constituye el préstamo deben ser la primera vivienda del solicitante. Sólo así el suscriptor podrá beneficiarse de los significativos beneficios fiscales que la reforma de la ley hipotecaria introdujo a finales de 2007: la supresión del Impuesto de Actos Jurídicos Documentados y una sustancial rebaja en los aranceles registrales y notariales. No obstante, desde Óptima Servicios Financieros aseguran que ya se están constituyendo hipotecas inversas sobre segundas viviendas. «Una parte sustancial del volumen total de hipotecas inversas contratadas corresponde a segundas viviendas», comenta Ángel Rodríguez-Carreño.
Hipotecar una segunda vivienda bajo esta modalidad de producto se justifica ya que se convierte en una forma fácil de hacer líquido un inmueble que no consigue venderse en el mercado. Ahora cuesta unos 14 meses de media vender un piso de segunda mano, pero suscribir una hipoteca inversa es una operación que da liquidez inmediata. «La hipoteca inversa está resultando un instrumento muy eficaz para no malvender la casa en plena crisis inmobiliaria», afirma Carreño. «Como además se trata de un préstamo que se puede cancelar en cualquier momento, una vez que la situación del mercado inmobiliario mejore o se estabilice, el cliente que haya suscrito una hipoteca inversa podrá vender la casa a su precio y deshacer la hipoteca inversa», concluye.
Fuente: Finanzas.com
En la compra de su primera vivienda o en la refinanciación de una hipoteca ya contratada, hay ciertos puntos básicos que harán decidirse por una entidad financiera. Investigar qué entidad financiera o intermediaria lo gestionará mejor es una tarea compleja que, sin embargo le dará buenos frutos, y no repercutirá únicamente en conseguir un tipo de interés bajo, sino muchos beneficios más.
Una buena entidad o intermediaria financiera le acompaña en todo el proceso de gestión y contratación del préstamo. Le asesora eficaz y puntualmente y le facilita cualquier gestión que tenga que llevar a cabo. Sin embargo, no sé si es algo extendido o particular, en muchas ocasiones nos encontramos con comerciales que tratan mal al cliente, no le asesoran correctamente e incluso evitan informarle de lo que requiere, dificultando la gestión del préstamo.
A continuación detallamos algunos aspectos que debe tener en cuenta antes de contratar su hipoteca con una entidad o intermediaria financiera.
Credibilidad y confianza. Busque una entidad o empresa que le inspire credibilidad y confianza, es básico y primordial. Una nueva entidad ubicada en una gran zona comercial, puede llamarle la atención y ofrecerle un buen interés, ya que necesita captar cuota de mercado. Sin embargo, en muchas ocasiones es mejor llevarse aconsejar por entidades e intermediarias con larga trayectoria y experiencia.
Rapidez. Una entidad o intermediaria eficaz es aquella que puede gestionarle la operación rápidamente, y que, si es necesario adelanta la firma para que el cliente no pierda dinero. En muchas ocasiones las entidades no comprenden la necesidad del cliente y demoran las operaciones causándoles pérdidas. Es importante conocer el tiempo de gestión de cada entidad para conocer cual le conviene contratar.
El coste de la firma. Este punto hay que tenerlo en cuenta, sobre todo al contratar una intermediaria financiera. En el caso de entidades financieras, consulte todas las comisiones que se cargan en su gestión, y haga todos los cálculos pertinentes (aquí se disponen todas la calculadoras que podrás necesitar para realizar dichos cálculos). Cuando se contrate una intermediaria solicite que le digan cual es su costo, es decir, sus honorarios, hay intermediarias que cobran un porcentaje el cual lo sabe poco tiempo antes de efectuarse la firma y puede ser desproporcional. Procure siempre conocer desde el inicio, por lo que si se trata de una cantidad fija se ahorrará posibles sustos, todos los costes que le supondrá la contratación de la hipoteca.
El servicio de atención al cliente es también muy relevante, es muy frustrante encontrarte con una gran empresa, con unos productos magníficos que tiene una pésima atención al cliente. Conozco muchos casos en los que amigos y conocidos se han marchado de una entidad financiera porque la persona que le atendió era borde, no le explicaba sus consultas, les faltó al respeto, actuó con mucha prepotencia, etc, etc y etc. muchas empresas no se dan cuenta de lo que están perdiendo debido a este déficit, pero influye. Intente contratar a una empresa que le atienda siempre cordial y correctamente, con la que se sienta cómoda haciendo preguntas y le resuelva siempre todas sus dudas.
El interés que aplican, si bien ya hemos dicho en muchas ocasiones que no es lo principal, si es importante, así que es relevante que entre las empresas que, una vez han superado todos los puntos anteriores, le ofrezcan las ofertas hipotecarias con el menor tipo de interés.
Fuente: Lacomunidad.elpais.com
El ministerio de vivienda ha asegurado que el nivel de solvencia y de regulación del sistema financiero español hace impensable que sufra una crisis semejante a la que atraviesa la banca norteamericana, cuyo último episodio es la quiebra de Lehman Brothers. Otro de los anuncios hechos por corredor, que comparecerá en el senado el próximo jueves 18 de septiembre, fue que el gobierno estudia eliminar el límite temporal para que una vivienda libre pase a protegida concertada.
Fuente: idealista
Estos datos demuestran que la banca ha cerrado el grifo a los particulares
La morosidad de bancos y cajas rebasa ya el 2%. Credit Suisse ve en el 3,3% la morosidad de los siete grandes españoles en 2010. El importe de las hipotecas existentes en España creció en julio el 7,9 por ciento, una cifra que supone menos de la mitad del incremento registrado un año antes (18,8 por ciento) y que confirma la ralentización de la concesión de préstamos ante la falta de confianza que sobrevuela los mercados.
Según el informe publicado hoy por la Asociación Hipotecaria Española (AHE), al cierre de julio el saldo vivo de las hipotecas concedidas por bancos, cajas y cooperativas de crédito ascendía a 1,084 billones de euros, 79.185 millones más que un año antes.
El volumen de los préstamos hipotecarios se mantuvo por encima del billón de euros por séptimo mes consecutivo, aunque el incremento porcentual es cada vez más bajo, una tendencia que acompaña al declive del sector inmobiliario. Así, en junio el aumento fue del 9 por ciento, en mayo del 10 por ciento, en abril del 11,4 por ciento, en marzo del 11,7 por ciento, en febrero del 13,1 por ciento y en enero del 13,8 por ciento.
Esta progresión toma mayor importancia si estos incrementos se comparan con los que se producían en 2007, ya que en enero de ese año el crédito hipotecario aumentó el 23,9 por ciento; en febrero lo hizo el 22,4 por ciento; en marzo, el 21,7 por ciento, en abril, el 21,9 por ciento, en mayo el 20,5 por ciento, y en junio el 19,7 por ciento.
Con estos datos, cada vez está más cerca de cumplirse la previsión que hacía la AHE a principios de año, cuando auguraba que el negocio hipotecario iba a crecer en este ejercicio por debajo del 10 por ciento en términos interanuales.
De todos los créditos hipotecarios en vigor al cierre de julio, las cajas de ahorro acumulaban 606.522 millones de euros, el 7,4 por ciento más. A continuación se situaban sus eternos competidores, los bancos, con un volumen de 392.924 millones de euros y un crecimiento interanual del 8 por ciento, en tanto que el saldo vivo de las cooperativas de crédito sumaba 68.366 millones y un crecimiento del 10 por ciento. Los Establecimientos Financieros de Crédito (EFC), por su parte, acumulaban 16.967 millones de euros en hipotecas y crecían el 15,4 por ciento.
En cuanto a la titulización de estos préstamos, es decir su transformación en títulos de deuda por parte de las entidades para venderlas en el mercado y así obtener liquidez, el volumen total de esta actividad sumó 181.965 millones de euros, tras crecer el 29,5 por ciento en comparación con julio de 2007.
Por tipos de entidades, las cajas tenían un volumen de hipotecas titulizadas de 79.498 millones de euros aún ligeramente por encima de los 77.519 millones de la banca, en tanto que las cooperativas acumulaban 16.079 millones y los EFC a 8.869 millones.
En cuanto al crecimiento porcentual de este negocio, en la banca aumentó el 31,2%; en los EFC, el 16%; en las cajas, el 26,3% y en las cooperativas el 47,7%.
Fuente: Finanzas.com
El Ayuntamiento quiere construir más pisos y eliminar los sorteos
La crisis inmobiliaria está afectando hasta tal punto que ni siquiera la compra de una vivienda protegida resulta sencilla. Gandia sorteó hace unos años decenas de pisos que ahora están a punto de entregarse.
Sin embargo, los que entonces ganaron la rifa, ahora deben comenzar a arreglar los papeles para firmar las escrituras y algunos de ellos están encontrando seria dificultades para conseguir el préstamo bancario.
Las entidades financieras se muestran desde hace meses muy reticentes a la hora de conceder las hipotecas y cada mes se multiplican los pisos embargados por impagos. De ahí que ahora la lista de espera de esas viviendas sorteadas en su día vayan corriendo.
Por este motivo, el Ayuntamiento trabaja para mejorar la condiciones y posibilidades de acceso de los gandienses a una "vivienda digna ya sea para la venta o en régimen de alquiler, que es lo que ahora más se demanda".
Este martes, el alcalde de la ciudad, José Manuel Orengo, firmó un convenio de colaboración con la Generalitat Valenciana a través del cual ambas partes se comprometen a unir esfuerzos y colaborar en todos los trámites para la elaboración de un plan conjunto de vivienda.
"Presentamos nuestro plan y nos felicitaron por ello. Gandia es la primera ciudad que ha intervenido de forma directa en la crisis para ayudar a los más necesitados", afirmó el concejal de Territorio de Gandia, Fernando Mut.
La capital de la Safor es una de las ciudades más adelantadas en cuanto a políticas de vivienda se refiere. Así lo considera el propio alcalde quien destacó ayer que su asistencia a la firma de ese convenio no era sino para ratificar su total disposición a colaborar con la Conselleria aportando, en primer lugar, el plan de vivienda que ya elaboró el departamento municipal de Urbanismo.
"Hace meses que pusimos a disposición de la Generalitat todo el Patrimonio Municipal del Suelo, pero ahora nuestra prioridad no es construir tal y como está la situación económica general", afirmó Orengo.
Sin embargo, el Consistorio es consciente de la necesidad de los ciudadanos de tener una residencia y por ello, aparte de las promociones ya iniciadas en las zonas del Grau, Raval y Beniopa-Passeig, tiene la intención de habilitar hasta 400 más.
"Los promotores están tendiendo cada vez más hacia las viviendas públicas y la idea es que en un par de años no tenga que ser el Ayuntamiento el que tenga que poner en el mercado VPO para comprar y poder acabar con esos sorteos", declaró.
Con este convenio marco la Generalitat estudiará el PMS de la ciudad, "prácticamente ya consumido en viviendas protegidas" y la Generalitat se compromete a agilizar los trámites para tener más suelo que pueda destinarse a ese tipo de viviendas.
Fuente: Lasprovincias.es
El vicepresidente segundo del Gobierno y ministro de Economía, Pedro Solbes, explicó hoy en el Congreso de los Diputados que el Ejecutivo "no puede pagar las hipotecas por cuenta de quien las tiene".
En respuesta a las mejoras económicas que propuso el diputado del grupo parlamentario popular Pablo Matos, Solbes aseguró que no le parece una "buena idea incrementar la devolución por adquisición de vivienda".
Explicó que esta medida aplicada "de forma injustificada" ha sido criticada por los organismos internacionales como "una de las causas por las que creció el precio de la vivienda en España más que en otras zonas".
El diputado popular pidió al Ejecutivo que tenga en cuenta el pago de las hipotecas a la hora de calcular las retenciones que se aplican mensualmente en los salarios y que reduzca el Impuesto de Sociedades al 20 por ciento para todas las pymes.
Además, Matos exigió al Gobierno que permita que las pymes, "que son las que lo están pasando peor", se beneficien también de la línea de créditos del ICO de 3.000 millones de euros anunciada por el presidente del Gobierno, Jose Luis Rodríguez Zapatero, para los promotores inmobiliarios.
Solbes respondió que esta iniciativa va destinada a poner más viviendas en el mercado del alquiler y a facilitar el acceso a aquellas familias que carecen de ella, y recordó al diputado popular que hay una línea del ICO para pequeñas y medianas empresas a la que ya tienen acceso.
En cuanto a la petición de los populares para que el Gobierno permita también a las pymes ampliar el plazo de sus préstamos, Solbes espetó: "yo creía que los créditos los concedía la banca y no el sector".
Fuente: Finanzas.com
En 2007, los matrimonios rotos definitivamente en España fueron 130.897, un 7,4 por ciento menos que el año anterior, un cambio de tendencia que fue acelerándose a medida que avanzaban los meses. Y que no parece terminar ahí: en el primer trimestre de este año, el número de divorcios cayó un 18,1 por ciento respecto del mismo período del ejercicio anterior.
La subida del euríbor y la crisis, con la consiguiente inestabilidad laboral, explican ese recorte, aunque los especialistas comentan que era impensable que los divorcios siguieran aumentando a razón de 50.000 al año, como sucedió en 2005 y 2006. Ahora, la cuestión radica en saber cuánto tiempo se mantendrá la tendencia a la baja y qué sucede con esos matrimonios que en mejores condiciones económicas se habrían roto.
La ley del divorcio se aprobó en 1981, lo que homologaba a España con la mayor parte de los países occidentales, después de la breve experiencia habida durante la República. Su instauración fue quizá la última medida de verdadero calado social adoptada por el Gobierno de UCD, entonces presidido por Leopoldo Calvo Sotelo. Desde entonces, el número de divorcios registrados en España no ha dejado de crecer año a año. Sólo hubo una excepción en 1996, pero apenas cabe hablar de descenso porque fueron sólo 500 rupturas menos que en el ejercicio anterior, lo que supone un 1,5 por ciento de caída.
La tendencia creciente se aceleró en 2005, con la reforma llamada popularmente del «divorcio exprés». Tanto es así, que el número se multiplicó casi por tres en sólo dos años, a causa de las menores exigencias legales y una alegría económica rayana en la opulencia. «En épocas de bonanza, las rupturas son más frecuentes», sostiene Gonzalo Pueyo, delegado en Vizcaya de la Asociación Española de Abogados de Familia. Por eso la llegada de la crisis ha tenido efectos inmediatos y de una intensidad que sorprende a los especialistas.
El euríbor dio el primer aviso a lo largo del verano de 2006. Quince meses más tarde, la carga de los intereses de un crédito era exactamente el doble que en el año 2002. El pago de la hipoteca amenazaba ya con estrangular muchas economías familiares. En ese momento, además, el paro comenzó a repuntar. Unos meses después, las alarmas estaban ya encendidas y todo el mundo hablaba de crisis. Esa evolución económica se ha reflejado en la contabilidad de los divorcios. Así, 2006 cerró con la cifra más alta jamás registrada en España: más de 140.000. Un récord que además suponía casi siete rupturas por cada diez nuevos matrimonios y que llevó al Instituto de Política Familiar a asegurar que en 2010 habría más divorcios que matrimonios.
Cambio de tendencia
Sin embargo, eso empezó a cambiar en 2007. «Debe tenerse en cuenta que al divorciarse uno de los pilares fundamentales de las medidas a decidir es el de la vivienda familiar», explica Pueyo. De entrada, uno de los ex cónyuges debe abandonar el hogar y procurarse otro acomodo, lo que supone un gasto de gran cuantía. Pero además, continúa Pueyo, la pareja debe seguir haciendo frente a la cuota hipotecaria, en un horizonte razonable de tipos de interés altos. «En consecuencia, mucha gente opta por garantizarse la estabilidad y la posición económica manteniendo la cohabitación, que no la convivencia», concluye el abogado, que confirma desde su experiencia y la de su Asociación que el factor económico actúa muchas veces «como freno a la hora de tomar decisiones tan trascendentales como divorciarse».
Un freno que en época de crisis opera con mayor contundencia. Un estudio de Diego Ruiz Becerril, profesor de Sociología en la Universidad de Granada, desvela que cuanto más baja es la clase social a la que pertenece la pareja mayor es la pérdida proporcional de poder adquisitivo que sufren ambos, de forma especial las mujeres. Ander Gurrutxaga, catedrático de Sociología de la Universidad del País Vasco, lo explica de forma muy gráfica: «Los cónyuges de una pareja de renta media que se divorcian se convierten automáticamente en “mileuristas” y a veces ni eso, después de haber hecho frente a las obligaciones derivadas de la ruptura. Es decir, pasan a llevar una vida con las privaciones propias de un estudiante, cuando ya no tienen edad ni ánimo para ello».
Por eso empiezan a proliferar las parejas que desearían terminar con su matrimonio pero que una vez hecho un cálculo razonable de su régimen de gastos tras la ruptura deciden seguir juntos. Ahora bien, ¿es un simple aplazamiento hasta una mejor coyuntura económica o esas parejas se darán una nueva oportunidad? ¿Cómo se organiza la convivencia entre dos personas que no están juntas por decisión propia, sino por circunstancias ajenas a sus deseos? Por primera vez desde el final de la Transición, muchos miles de matrimonios desearían romper sus relaciones e iniciar una nueva vida y no pueden hacerlo.
Sin arreglo
Pueyo cree que puede estar formándose «una “bolsa” de parejas en espera de tiempos mejores para iniciar los trámites, sobre todo en aquellas familias en que los hijos se hallan cercanos a la mayoría de edad». José Cáceres, psicólogo clínico en un centro del Servicio Navarro de Salud y profesor de la Universidad de Deusto, está de acuerdo con Pueyo. El intento de darse otra oportunidad está condenado al fracaso a medio plazo, aunque a corto pueda mejorar la relación. «Pero es que ni siquiera es muy frecuente que los cónyuges tengan esa intención, porque en un porcentaje muy alto de los casos de ruptura la animosidad entre ellos es tan grande que resulta imposible un acuerdo de ese tipo». No obstante, Cáceres reconoce que los casos que él conoce son precisamente los conflictivos, lo que puede sesgar su punto de vista.
Hay opiniones diferentes, a partir del principio de que cada pareja es un mundo aparte. «No es igual que el divorcio se plantee por la existencia de una tercera persona que por un problema de alcoholismo», apunta a modo de ejemplo Juan Luis Martín, doctor en Psicología y miembro fundador de Etxaide, centro universitario de Psicología y Familia. En su opinión, las causas de la pretendida ruptura son fundamentales para una posible solución a la crisis, aunque sea forzada por una convivencia no deseada. También Gurrutxaga cree que en lo que suceda en el futuro influirán factores como la edad de los cónyuges, sus objetivos o su situación económica.
En esa convivencia forzada, un elemento crucial serán los hijos. Las alteraciones emocionales de los más pequeños, el bajo rendimiento y los problemas de conducta en los preadolescentes y el desarraigo y el riesgo de verse arrastrado al consumo de drogas o alcohol en los adolescentes están suficientemente contrastados por quienes trabajan con familias rotas, apunta Martín. Pero convivir con una pareja atada por una hipoteca no tiene por qué ser mejor. «Si hay guerras entre quienes viven separados, qué puede suceder cuando tienen que seguir juntos a la fuerza...», advierte Cáceres. La hipoteca puede mantener unido un matrimonio pero no parece un vínculo capaz de regenerar los afectos.
Fuente: ABC.es
La conselleira de Vivenda e Solo, Teresa Táboas, valoró ayer las medidas anunciadas por el presidente del Gobierno, José Luis Rodríguez Zapatero, para aliviar la situación de las promotoras, pero le pidió que las complemente con otras de apoyo a los ciudadanos hipotecados y a los que aspiran a firmar un crédito.
Táboas admitió que "no conoce con detalle" las nuevas propuestas de Zapatero, pero añadió que "son positivas" todas las que vayan pensadas para poner en el mercado vivienda a precio tasado, pues insistió en que la situación actual se debe a las carencias de un modelo basado en que el mercado todo lo regula.
Así, la titular de Vivenda pidió "añadir otras medidas" para mitigar el impacto del "incremento exponencial de intereses" en las hipotecas en los últimos dos años, aunque habría que estudiar si incrementar las deducciones en el IRPF del 15 al 25%
-como propone el PP- es lo más idóneo.
Teresa Táboas también demandó apoyo para los ciudadanos que ya dieron una entrada para comprar una vivienda, pero que ahora "tienen dificultades para que las entidades financieras le concedan una hipoteca".
En su opinión, en materia de vivienda "lo más importante es la planificación" y puso como ejemplo la gestión de su departamento que lleva "tres años cimentando una verdadera política social" en esta materia, con "cambios en el ámbito legislativo".
Anuncio del Gobierno
El presidente del Gobierno anunció el miércoles dos nuevas medidas para fomentar el mercado de la vivienda: en primer lugar la creación de dos sociedades cotizadas de inversión en el sector inmobiliario, que tendrán un régimen fiscal favorable y que aportarán liquidez a las empresas del sector, y en segundo lugar, una nueva línea de créditos ICO para impulsar la oferta de alquiler aumentando el plazo de los préstamos concedidos a los promotores de viviendas para construir a cambio de que las destinen durante un tiempo al alquiler. A esta partida se destinarán unos 3.000 millones de euros, aunque podría aumentarse el presupuesto.
Fuente: LaOpinionCoruña.es
El Gobierno alega que hay riesgo de suspensiones de pagos - Zapatero minimiza el pronóstico de recesión de la UE y argumenta que todas las predicciones fallan
José Luis Rodríguez Zapatero no había subido siquiera a la tribuna del Congreso cuando el Partido Popular preparaba copias del discurso de Mariano Rajoy, que se iniciaba así: "Tras escuchar con atención sus palabras, la primera cuestión que se me plantea es: ¿A qué ha venido usted aquí? La mía es una perplejidad sincera, porque no he visto nada nuevo verdaderamente relevante".
Tan sincera era su perplejidad como que, dijera lo que dijera el presidente del Gobierno, el líder del PP tenía escrita la respuesta y así la leyó, tal cual, al llegar su turno. Por eso no dijo nada de que Zapatero anunciara la aprobación de "mecanismos de liquidez a las empresas que han acumulado importantes stocks inmobiliarios". Hace sólo cinco meses, el vicepresidente Pedro Solbes se pronunció en contra de ir al rescate de las inmobiliarias. "Que no me pidan dinero para salvar empresas que han tenido grandes beneficios", dijo Zapatero en Rodiezmo (León) hace sólo tres días.
Ayer, el presidente rectificó y anunció en el Congreso una línea de crédito de 3.000 millones de euros, ampliables, para las constructoras. Pese a que no se trata de salir al salvamento de empresas privadas, el objetivo es "facilitar la transformación de sus préstamos para la construcción de viviendas en préstamos a más largo plazo y, en contrapartida, se comprometerán a incorporar las viviendas al mercado de alquiler durante un periodo determinado de tiempo". Anunció que se autorizarán las "sociedades cotizadas de inversión en el mercado inmobiliario", con un régimen fiscal favorable, para inyectarles liquidez.
Para justificarlo, La Moncloa asegura que se busca potenciar el mercado de alquiler, evitar que los promotores lleguen a suspensiones de pagos y limitar "el riesgo de que las entidades financieras se enfrenten a un conjunto de suspensiones de pagos con el consiguiente impacto negativo sobre sus balances".
El presidente del Gobierno compareció a petición propia en el Congreso y en respuesta a la pregunta "¿a qué ha venido usted aquí?", reiterada por Rajoy, respondió que "a dar la cara y a dar confianza a los ciudadanos".
Advirtió de inicio que a lo que no iba era a detallar nuevas medidas contra la crisis: "No esperen una nueva batería de propuestas". Anunció las que ya se han aprobado que, según dijo, tendrán efectos a medio plazo. Hizo un canto al diálogo social, explicó que su objetivo es el empleo y deslizó que los ayuntamientos contratarán a 100.000 parados para "obras o servicios de utilidad social y acciones formativas".
El presidente fue también al Parlamento a escuchar, una vez más, los duros reproches de todos los grupos, salvo el PSOE. Fue a reiterar que mantendrá sus compromisos sociales y a insinuar que para ello está dispuesto a forzar el déficit público de forma coyuntural. "Es valioso tener capacidad de endeudamiento en momentos adversos", dijo.
Zapatero fue a recuperar la iniciativa política y a conjurar las acusaciones de inacción. Arrancó la sesión con un discurso realista, prolijo y técnico, sin adornos ni concesiones a la retórica y con reconocimiento de la adversa situación. "La situación es de estancamiento"; "el empeoramiento ha sido más rápido e intenso de lo previsto", y "se ha acentuado el rápido e intenso empeoramiento de la economía internacional que vivimos hace unos meses. También la española. Y todo apunta a que va a continuar en los próximos trimestres, que van a ser duros y complicados", dijo.
El presidente fue al Congreso con un discurso escrito en el que no estaba la palabra recesión, utilizada un día antes por Solbes, y pronosticada ayer mismo mientras se desarrollaba el debate por el comisario europeo de Asuntos Económicos y militante socialista, Joaquín Almunia.
Pero en la réplica, a Zapatero le salió de dentro el político de siempre y el optimismo desbordó al realismo. Se lanzó al debate político y minimizó los negros augurios europeos que hablan de caída del PIB en el último trimestre. "Son previsiones y voy a luchar para ganar a las previsiones. Todas han fallado", aseguró, al tiempo que pronosticaba la próxima bajada de la inflación.
Zapatero escuchó frases duras de partidos con los que quiere pactar los Presupuestos. "El Gobierno es frívolo, voluntarista y optimista patológico ante la crisis", le dijo Josu Erkoreta (PNV). Para el próximo martes, Solbes ha citado a CiU para abrir la negociación de los Presupuestos y su portavoz, Josep Antoni Duran Lleida, acusó a Zapatero de "haber situado la economía en posición de riesgo". Duran lanzó una catarata de propuestas y escuchó a Zapatero acusarle de retórica y decirle que sólo "merecen atención" las que suponen inyectar más liquidez. El presidente fue al Congreso, sobre todo, a debatir con crudeza con Rajoy. A imputarle al líder de la oposición falta de "seriedad y rigor" para "eludir sus derrotas electorales".
El líder de la oposición fue a minar la credibilidad de Zapatero y a dar una vuelca de tuerca a sus críticas, hasta quedarse ya al borde de la petición de dimisión: "No siga por ese camino. Si no está capacitado o dispuesto a dar soluciones o a contribuir a ellas, al menos deje de ser parte del problema". Y eso que no leyó esta frase que llevaba escrita: "Es usted parte del problema y si no rectifica conseguirá que la crisis sea más larga y más severa".
Fuente: ElPais.com
Tres empresas relatan su experiencia con esta fórmula que, tras el empuje en la VPO se revela como una solución en la coyuntura inmobiliaria actual
El alquiler con derecho a compra exhibe un creciente dinamismo en un momento en que los clientes requieren nuevas posibilidades de financiación por las dificultades para conseguir una hipoteca y en el que las promotoras necesitan mantener su 'stock' en movimiento.
El producto, nacido al calor de la vivienda protegida, da sus primeros pasos por el terreno de la vivienda libre con confianza, tal y como revela la experiencia de las promotoras que han apostado por él. Además de las necesidades que impone la situación actual, el empuje protagonizado por esta fórmula en el campo de la VPO ha despertado el interés por aplicarla a la comercialización de la libre.
Detinsa ofrecía esta modalidad de alquiler desde que la Comunidad de Madrid la incluyese en su Plan de Vivienda hace más de tres años y, recientemente, tras la experiencia en VPO, ha decidido adaptarla al resto de sus viviendas por ser «una opción interesante para dar salida al 'stock' finalizado. Los resultados no se han hecho esperar a pesar de la actual coyuntura inmobiliaria, según reconoce Fernando Cuerda, director comercial de la compañía. De hecho, afirma no tener disponibilidad en las casas construidas en Madrid capital, aunque sí en las levantadas en Valladolid y Denia.
Otra de las promotoras que ha dado el salto hacia el alquiler con derecho a compra ha sido Grupo Torrecentre, presente en el sector inmobiliario desde 1983 y orientado hacia la promoción residencial del segmento de primera vivienda de Madrid. Aunque su director comercial, Vicente Carrasco, explica que la vocación patrimonial es sólo la necesaria para configurar los planes de expansión, lo cierto es que esta modalidad ha ganado en poco tiempo un peso significativo en el volumen de su negocio, de en torno a un 80%, y además está disponible en todas sus promociones, ubicadas en los distritos de Ciudad Lineal, Puente de Vallecas, Carabanchel y Colmenar de Oreja. La razón del éxito de esta receta se justifica en que «la singular situación del mercado, la precariedad del sector financiero y la necesidad de renovación y mejora de la oferta residencial propician una fórmula que permite el acceso a las viviendas por parte de la demanda acumulada, de forma que promotores, propietarios, inquilinos y compradores salen beneficiados», afirma Carrasco, que añade que «su vocación de promotora abierta les hace estudiar las necesidades particulares de los clientes».
Además de su acelerado desarrollo en el campo de la vivienda libre, esta variedad de alquiler vive su particular proceso de consolidación en el campo de la VPO. Un claro ejemplo de esta expansión es la promotora Lazora, ligada desde sus inicios hace cuatro años a la vivienda protegida, con o sin opción de compra, y con una inversión acumulada de 1.500 millones de euros en 15.000 casas. En la actualidad, la promotora tiene más de 7.500 viviendas en construcción y en arrendamiento repartidas entre Madrid, Andalucía y la Comunidad Valenciana, una cantidad que contempla incrementar «a medida que se desarrolle una normativa atractiva y que exista una demanda local para el producto», elementos que su socia directora, Concha Osácar, considera necesarios para hacer nuevas inversiones. De hecho, tal y como prevé, la incertidumbre económica impulsará esta forma de alquiler ya que habrá un creciente número de compradores potenciales que la considerarán como una solución con la expectativa de ejercer su opción de compra más adelante.
Los resultados y el nivel de satisfacción conseguido en el campo de la vivienda libre auguran una expansión al igual que la experimentada por la VPO. Detinsa reconoce que es muy posible que amplíen la oferta de este producto en el caso de la vivienda libre, al tiempo que mantienen su participación en los concursos que convoca la Administración tal y como han hecho en los últimos años. Actualmente, el porcentaje de casas finalizadas ofertadas de esta manera es equivalente al 10% de su actividad total.
Fuente: Elmundo.es
El plazo medio de los préstamos para la compra de la vivienda desciende a 26 años y 11 meses
La cuota mensual media aumentó a 823,24 euros en los créditos registrados entre abril y junio
Bancos y cajas de ahorros están dando ahora hipotecas de menor cuantía, a un plazo más corto y a un tipo de interés más alto que dan como resultado una cuota mensual media de 823,24 euros en el conjunto del país. Según la estadística de los registradores de la propiedad relativa a las operaciones de compraventa de viviendas durante el segundo trimestre, la hipoteca media ha descendido a 143.571 euros (casi 8.000 euros menos que hace un año), el plazo se ha acortado a 26 años y 11 meses (15 meses menos que hace un año y hasta 9 meses menos que en el primer trimestre) y el tipo de interés efectivo se sitúa en el entorno del 5,16% (era del 4,62% en el segundo trimestre del 2007).
Es la primera vez, desde la creación de la Estadística Registral Inmobiliaria, en que se reducen los plazos de contratación de las hipotecas. "Este resultado está relacionado con el endurecimiento de las condiciones financieras impuestas por las entidades financieras, así como, en menor medida, con la reducción del atractivo hacia el alargamiento de los plazos de contratación en un escenario de subidas de tipos de interés", opina en su informe el Colegio de Registradores de la Propiedad.
Después de haber conocido ofertas de hipotecas de hasta 50 años de vigencia con las que las entidades financieras buscaban hacer asequible la compra de unas viviendas con precios desorbitados, "los plazos de contratación han dejado de ser la variable con la que contrarrestar el deterioro en la accesibilidad", afirman los registradores en su informe.
TIPOS DE INTERÉS
La reducción de la cantidad de la hipoteca media por compra de vivienda que detecta la estadística registral está en línea con los datos que arroja el Instituto Nacional de Estadística hasta el mes de junio. Sin embargo, el tipo de interés medio incluido en las hipotecas registradas durante el segundo trimestre (el 5,16%) se queda algo corto frente a los datos del Banco de España, donde el precio aplicado en los cuatro últimos meses va desde el 5,23% de abril al 5,76% de julio. Según los registradores el tipo de interés medio aplicado en Catalunya (5,34%) es 0,6 puntos superior al de Cantabria (4,75%).
La cuota media que resulta de las nuevas hipotecas se ha incrementado ligeramente --823,24 euros frente a 802,74 euros del segundo trimestre del 2007-- como consecuencia del incremento de los tipos de interés y la reducción de los plazos de contratación, cuyos efectos sobre la carga mensual resultan superiores a los correspondientes a la reducción del endeudamiento hipotecario (8.000 euros menos).
El importe de la cuota media varía mucho en función de las comunidades autónomas y del precio de la vivienda en cada una de ellas. Así, los pagos mensuales llegan a medias de 1.195,96 euros en Madrid; 984,09 euros, en Catalunya y 952,51 euros en el País Vasco. En el extremo opuesto, el pago menor corresponde a Extremadura (520,54 euros).
La cuota mensual media de las nuevas hipotecas supone casi la mitad (el 48,74%) del salario promedio estimado por el INE (1.689,14 euros por trabajador y mes). El esfuerzo llega al 57,31% del salario medio en Madrid y al 55% en Catalunya.
Fuente: ElPeriodico.com
La refinanciación de la deuda a unos precios más elevados podría afectar a la cuenta de resultados de la banca. En 2009, vencen 77.162 millones y, si las tensiones no remiten, los expertos calculan costes adicionales de casi 600 millones.
La banca no gana para disgustos. La morosidad crece a pasos agigantados y preocupa cada vez más su elevada exposición a los alicaídos sectores inmobiliario y constructor. A su vez, el motor que ha tirado del beneficio en los últimos años, es decir, la concesión de hipotecas, se ralentiza a marchas forzadas. Todo esto en un entorno en el que la economía podría entrar en recesión.
Pero hay otro factor que somete a presión a las entidades: los elevados vencimientos de deuda a los que tendrán que hacer frente en el corto plazo, en un momento en el que los costes de financiación se han disparado por la crisis financiera. Un grupo de 32 cajas y seis bancos tendrán que pagar 32.569 millones de euros en lo que resta del año, según cálculos de expansión a partir de datos de Bloomberg.
Muchas de estas entidades han hecho los deberes durante las ventanas de oportunidad –los bancos colocadores perciben que hay demanda para una operación– que se abrieron en el mercado de deuda entre los meses de abril y julio. Las entidades españolas emitieron bonos por importe de más de 22.000 millones de euros durante este periodo. Sin embargo, la refinanciación de la deuda se está realizando a unos costes muy elevados.
Cuando antes de la crisis se pagaba por un bono senior un diferencial de entre 5 ó 10 puntos básicos (100 puntos básicos equivalen a un punto porcentual), algunas cajas han llegado a emitir a 140 puntos básicos; y en cédulas, que antes se colocaban con un diferencial cero, se están emtiendo a entre 40 y 80 puntos básicos.
No sólo eso, estas operaciones se están realizando a plazos más cortos de lo habitual. “Estos mayores costes de financiación los tienen que trasladar al cliente y al final se terminará resintiendo el margen financiero y, por lo tanto, la cuenta de resultados”, apunta Carlos López, director del área de mercados de capitales de Citi.
Este panorama se recrudece para el año que viene. La banca española tendrá que hacer frente a vencimientos de deuda por importe de 77.162 millones de euros y los expertos no prevén que los diferenciales vayan a mejorar. “Los márgenes se van a mantener altos.
Desde que las entidades accedieron al mercado mayorista a unos costes elevados, nunca se planteó la vuelta a los precios previos a la crisis”, añade Jesús Martínez, analista de ráting de Standard & Poor’s. Según un experto de una firma de inversión estadounidense, si se asume que el coste medio se incrementa entre 50 y 70 puntos básicos, “esos casi 80.000 millones de euros que vencen en 2009, representarían un coste adicional medio de financiación para la banca de entre 400 y 560 millones en un periodo de 12 meses”.
Para hacer frente a esta situación, los bancos están exprimiendo al máximo otras vías de financiación. Según datos del Banco de España, las familias españolas destinaron a los depósitos 41.707 millones durante el primer semestre del año, el mayor flujo de dinero en un primer semestre desde que en 1998 las estadísticas comenzaron a contabilizar este periodo. Sin embargo, la fuerte competencia entre las entidades obliga a las entidades a lanzar ofertas cada vez más atractivas y, por lo tanto, a un coste mayor. “El coste de captación de depósitos también se eleva”, añade López.
Financiación a corto plazo
Desde el inicio de la crisis, la banca ha recurrido, a su vez, al BCE para obtener liquidez en las subastas. En julio, alcanzó un récord de 49.384 millones, un 130% más que la media histórica desde la creación de la institución monetaria. Sin embargo, la posibilidad de que el BCE endurezca las condiciones para acceder a la liquidez mantiene en vilo al sector.
Por otro lado, al igual que las emisiones de pagarés o papel comercial (títulos de renta fija con vencimiento máximo de 18 meses), cuyos volúmenes también se han visto impulsados, se tratan de vías a corto plazo. “Incrementar la financiación a corto plazo provoca que aumente el riesgo de la entidad”, añade Martínez.
La situación en el mercado internacional
No sólo la banca española afronta problemas para colocar las emisiones de deuda a precios atractivos. Esta semana, por ejemplo, Dexia tuvo que cancelar 1.000 millones de euros en cédulas, según recoge Bloomberg. UniCredit, uno de los bancos que participaron en la operación, reconoció que esta decisión se tomó por las desfavorables condiciones del mercado. En medio de las dificultades por colocar bonos, los principales bancos de inversión se preparan para un vencimiento de deuda récord en 2009.
Según un estudio de JPMorgan, la banca mundial tendrá que hacer frente al vencimiento de 871.000 millones de dólares (594.000 millones de euros) en bonos durante el próximo ejercicio, algo que dificultará si cabe todavía más la tarea de refinanciación en el sector.
JPMorgan señala que Goldman Sachs, Merrill Lynch, Morgan Stanley, Wachovia y al británico Halifax Bank of Scotland (HBOS) tendrán que afrontar antes de final de año sendos vencimientos de más de 5.000 millones de dólares (3.400 millones de euros) en deuda con tipo de interés flotante. La situación también afecta a General Electric Finance, Wells Fargo y al italiano UniCredit, según un informe del banco de inversión norteamericano.
Según explica Jesús Martínez, analista de ráting de Standard & Poor’s, la situación para las entidades que cuentan con negocio de banca de inversión es más complicada, debido a que estos son más dependientes del mercado mayorista para obtener financiación. Un informe de la firma de inversión estadounidense Keefe, Bruyette & Woods (KBW) emitido en febrero indicaba que el encarecimiento de los costes de financiación podría reducir un 4% el beneficio antes de impuestos de la banca europea en 2009.
Fuente: Expansion.com
El primer semestre del año ha sido demoledor para las inmobiliarias cotizadas. Además del concurso de acreedores de Martinsa Fadesa, la depreciación de activos, en especial de suelo y promociones de viviendas, ha arrastrado a varias de estas empresas hasta los números rojos.
En conjunto, se han visto forzadas a provisionar más de 3.200 millones de euros por el deterioro de sus activos. Ello las pone todavía más contra las cuerdas en la renegociación de sus deudas, puesto que buena parte del suelo y las promociones está hipotecada o está dentro de un plan de desinversiones para cumplir con los plazos de amortización.
Las provisiones de Colonial ya representan casi el 75% de estos 3.200 millones. La inmobiliaria catalana se ha visto forzada a reservar 2.581,8 millones de euros, de los cuales 1.030 corresponden a la pérdida de valor de activos de Colonial y la antigua Riofisa, absorbida por la compañía.
Todo ello ha arrastrado a Colonial a presentar sus peores resultados: unas pérdidas de 2.381 millones de euros. El resto corresponde al fondo de comercio generado tras la adquisición de Riofisa y a la disminución del valor de la participación que Colonial tiene en FCC.
La devaluación de los activos no es baladí. La empresa arrastra una deuda financiera de 8.991 millones, un 24,5% superior a la de hace un año, y la relación entre ésta y el valor de los activos es del 79,3%, el mayor apalancamiento del sector.
También Afirma, la antigua Astroc, ha hecho su "saneamiento", aunque más modesto. La compañía ha provisionado 293 millones de euros, con lo que el valor de sus activos se sitúa en 2.372 millones de euros. La brecha entre la deuda y sus posesiones inmobiliarias también se amplía, puesto que la inmobiliaria ha de hacer frente a una deuda financiera de 1.571 millones, un 28% superior a la de hace seis meses.
La tercera en sufrir el momento bajista del mercado es Reyal Urbis. La dotación para cubrir la depreciación de sus activos ha sido de 251 millones de euros, lo que ha vuelto a dejar a la empresa en pérdidas. En esta ocasión, los números rojos llegan a los 331,7 millones. Esto ocurre cuando está renegociando el pago de 3.000 millones de euros. En el trimestre anterior, la catalana Aisa también tuvo que provisionar 79 millones de euros por la devaluación de unos terrenos.
Fuente: ElPais.com
Los créditos se han reducido a la mitad en tan sólo un año, justo cuando estalló la crisis hipotecaria en EEUU
Los préstamos concedidos a las familias para la adquisición de viviendas creció en junio a un ritmo del 8,2 por ciento en comparación con el mismo mes de un año antes, lo que supone el menor avance desde que comenzó la estadística en 1995, según los datos del Banco de España.
El ritmo de crecimiento se ha reducido a la mitad en sólo un año, ya que en junio de 2007 este tipo de préstamos avanzaban un 17,2 por ciento en tasa interanual, y se aleja del máximo alcanzado en el mismo mes de 2005, cuando creció al 24,6 por ciento.
El conjunto de los créditos a los hogares, que incluye otros préstamos además de hipotecarios (por ejemplo, créditos al consumo), creció en junio de este año un 8,5 por ciento, también el menor ritmo desde que se creó la serie histórica, y poco más de la mitad que el 16,4 por ciento de hace un año.
Si se incluyen las sociedades no financieras, el total de préstamos a hogares y empresas ajenas al sector bancario creció al 10,1 por ciento en junio en tasa interanual, el menor avance desde el mismo mes de 1997 cuando aumentó un 9,35 por ciento, y la mitad que el 20,6 por ciento de hace un año.
Fuente: DiarioSur.com
