La crisis pisa a fondo el pedal en el frenazo de la construcción. En el primer semestre de 2008, la cantidad que los cordobeses pidieron en hipotecas para vivienda se desplomó un 39,3% respecto al mismo periodo de 2007, según el INE. Se solicitaron 456,4 millones menos. Y el número de créditos de este tipo formalizados en la provincia también sufrió un descenso interanual muy acusado: un 34,9%.
Y es que los ciudadanos rubrican cada vez menos hipotecas. De enero a junio de 2008, se firmaron 6.359 préstamos sobre pisos. Son 3.415 menos que un año antes.
En esas operaciones se movió mucho menos dinero. En lo que va de ejercicio se formalizaron hipotecas por valor de 703,9 millones, cuando en el primer semestre de 2007 esa cifra se fue hasta los 1.160,2. Es decir, las cantidades solicitadas se hundieron en el porcentaje ya reseñado del 39,3%.
Con estos indicadores, el préstamo tipo para adquirir una vivienda se sitúa este año en 110.688 euros, mientras que de enero a junio de 2007 estaba en 118.706. Eso implica que se ha producido un descenso del 6,7%. Traducido en euros, la hipoteca media ha descendido en 8.018 -más de un millón de las antiguas pesetas-.
Tras esta situación, hay múltiples factores. Uno de ellos es que el euribor -principal índice de referencia en la revisión de los créditos para la vivienda- sigue espantando a potenciales compradores con sus subidas. De hecho, julio lo cerró en el 5,393%, el nivel más alto de su historia.
Restricción en los créditos
También influye en este desplome el hecho de que los que finalmente se animan a dar el paso de comprar se encuentran con que bancos y cajas, en plena crisis de liquidez, han endurecido mucho sus condiciones para dar hipotecas. Además, en la denegación de créditos influye la especial atención que las entidades financieras están teniendo en que no se les disparen los impagos, con lo que miran con lupa sus operaciones.
No en vano, a fecha de junio de 2008, la morosidad que soportaban las entidades financieras en España por los préstamos a particulares y empresas se duplicó ampliamente respecto al mismo mes de 2007.
A todo esto se une el colectivo de quienes estarán retrasando la adquisición de su piso con la expectativa de que el actual estancamiento de los precios de la vivienda acabe derivando en un descenso.
No se puede olvidar que, por ejemplo, en el segundo trimestre de 2008, en la provincia, según el Gobierno central, se dio un dato que hacia mucho que no se veía por estos lares: la vivienda nueva (de hasta dos años de antigüedad) sufrió una bajada interanual de su valor del 0,1%.
Segundo año de caída
La provincia camina así hacia su segundo ejercicio consecutivo de descenso de las hipotecas formalizadas y de las cantidades solicitadas. En 2007, los créditos firmados bajaron un 20,7% y el importe concedido, un 11,7%.
Lejos queda ya 2006, cuando aún no daba señales de vida la crisis y la burbuja inmobiliaria seguía engordando. En ese año, en Córdoba este tipo de préstamos tuvo un alza interanual del 35,1% en el número de operaciones formalizadas y del 68,8% en el importe solicitado.
Fuente: Abcdesevilla.es
El descenso es más acusado en el caso de las de segunda mano, que bajó el 38,9%
El importe medio de las hipotecas constituidas sobre viviendas cayó en junio por quinto mes consecutivo y lo hizo el 4,6%
El número de viviendas hipotecadas cayó el 37,73%
La compraventa de viviendas alcanzó las 47.511 operaciones en junio, lo que supone una caída del 29,6% con respecto al mismo mes del año pasado, según los datos publicados hoy por el Instituto Nacional de Estadística (INE). Del total de compraventas registradas en junio, las referidas a vivienda libre (43.090 transacciones) descendieron el 30%, en tanto que las de vivienda protegida (4.421 operaciones) bajaron el 24,9%.
El descenso fue más acusado en el caso de las de segunda mano, cuya compraventa bajó el 38,9% (hasta las 24.400), en tanto que las transacciones de inmuebles nuevos disminuyeron el 16,1% (23.111).
No obstante, si se comparan los datos de junio con el mes anterior, la compraventa de viviendas disminuyó en menor medida, el 5,3%, cifra que en el caso de la vivienda nueva fue del 7,1% y en el de la usada del 3,5%.
El número de fincas transmitidas en junio, tanto urbanas como rústicas, fue de 184.592, el 19,7% menos que un año antes, y un 5,4% inferior al mes anterior. De esas operaciones, 100.160 fueron compraventa, mientras que el resto se correspondió con donaciones (6.058), permutas (2.413), y herencias (29.822), así como concentraciones de parcelas o divisiones horizontales (46.139).
El 88,3% de las compraventas correspondió a fincas urbanas y el 11,7% a rústicas, en tanto que en las urbanas el 53,7% fueron viviendas. Las operaciones de fincas rústicas cayeron el 27,6% en junio con respecto al mismo mes del año pasado, mientras que las de fincas urbanas cayeron el 28,8%.
La media de viviendas en mayo fue 130 por cada 100.000 habitantes, aunque ese número sube a 275 si se incluye la compraventa de todos los tipos de fincas.
Por Comunidades
Por Comunidades Autónomas, Cantabria y La Rioja fueron las que registraron el mayor número de compraventa de vivienda por cada 100.000 habitantes, con 212 y 193 operaciones cerradas, respectivamente. Les siguieron Castilla-La Mancha (182), Andalucía (174), Murcia (169), Comunidad Valenciana (158), Asturias (142), Extremadura (136) y Baleares (135).
Por debajo de la media se situaron Aragón y Canarias (ambas con 125), Madrid (121), Castilla y León (106), Navarra (96), Galicia (89), País Vasco (86), Cataluña (82), en tanto que en Ceuta y Melilla se registraron 49 y 57 transacciones de vivienda por cada 100.000 habitantes, respectivamente.
En términos absolutos, el 59,1% de las compraventas de viviendas en junio se concentraron en cuatro comunidades autónomas; Andalucía, Comunidad Valenciana, Madrid y Cataluña.
Baja el importe medio de las hipotecas
El INE ha facilitado también los datos sobre el importe medio de las hipotecas constituidas sobre viviendas, que cayó en junio por quinto mes consecutivo y lo hizo el 4,6% con respecto al mismo mes del año anterior, hasta situarse en 141.939 euros, mientras que el número de viviendas hipotecadas cayó el 37,73%, hasta las 69.239. Según el Instituto Nacional de Estadística (INE), el capital prestado se redujo el 40,57% con respecto a junio del pasado año, hasta alcanzar los 9.827,7 millones de euros.
El importe medio de las hipotecas sobre cualquier tipo de finca rústica o urbana se situó en 158.641 euros, el 8,22% menos con respecto al mismo mes de 2007, mientras que el número de fincas hipotecadas cayó el 31,37% hasta las 106.939, con un capital prestado de 16.964,8 millones, el 37,01% menos.
Por entidades, las cajas de ahorro fueron las que concedieron el mayor número de hipotecas, el 56% del total, seguidas de los bancos, con el 34,6% y otras entidades financieras, con el 9,4%. Las cajas concedieron el 50,8% del capital prestado, los bancos el 39,6% y las otras entidades el 9,6%.
El tipo de interés medio en junio fue del 5,19%, lo que supone un aumento del 10,1% con respecto al mismo mes del año anterior. El interés medio en las cajas fue del 5,14% a un plazo medio de 25 años, mientras que en los bancos el interés fue del 5,17% a 24 años.
Tipo de interés variable
La mayor parte de las hipotecas, el 97,8%, utilizaron un tipo de interés variable, frente al 2,2% de tipo fijo y, entre los primeros, el euribor fue el tipo de referencia más utilizado al aplicarse en el 88,7% de los casos. En junio, 31.669 hipotecas cambiaron sus condiciones, el 12,1% más que hace un año, y en el caso de viviendas, el número de hipotecas que variaron alcanzó un total de 20.795, lo que supone un aumento del 0,4%.
Atendiendo a la clase de cambio, 22.182 modificaciones se produjeron con la misma entidad financiera, el 1,7% más; 4.839 préstamos cambiaron de entidad, el 2,1% más y 4.648 modificaron el titular del bien hipotecado, lo que refleja un aumento del 173,3%. Por su parte, el 44,2% de los cambios se debieron a modificaciones en los tipos de interés y, tras la variación de sus condiciones, el interés medio de los préstamos aumentó 0,77 puntos en las hipotecas a tipo fijo y 1,17 puntos en las variables.
En junio se cancelaron mediante registro 58.085 hipotecas, lo que supone un descenso del 25,7% con respecto al mismo mes de 2007.
Según cálculos hechos por EFE que analizan el plazo medio y el tipo de interés de las hipotecas en cajas de ahorro, así como el importe medio de las hipotecas destinadas a la vivienda, en junio la cuota media mensual de un préstamo hipotecario alcanzó los 845,55 euros, el 36,27% más que hace un año.
Por comunidades autónomas, Murcia registró el mayor número de hipotecas por cada 100.000 habitantes, 419, seguida de Castilla-La Mancha, con 386, y la Comunidad Valenciana, con 354. Por su parte, Madrid registró el mayor importe medio hipotecado, 218.157 euros, seguida de las Islas Baleares, 217.632, y País Vasco, 201.715.
Fuente: Diariosur.com
A la hora de solicitar un préstamo personal existen diversos aspectos que los clientes deben tener en cuenta, ya que las condiciones que se fijen en ese momento impactarán durante toda la vida del mismo.
Por lo expuesto, es muy importante leer atentamente cada una de las condiciones establecidas en las solicitudes y contratos de préstamos personales, a los efectos de comprenderlas acabadamente para no encontrarnos luego con sorpresas.
A continuación se listan 10 recomendaciones que "todos" deberíamos considerar al momento de solicitar un préstamo personal en un banco:
- La tasa de interés no es el único dato a tener en cuenta para elegir un préstamo. Al costo de la tasa deben sumarse los gastos adicionales y los seguros, de lo que resulta el Costo Financiero Total (CFT). El CFT es la verdadera carga financiera de un préstamo y es el dato en base al cual deben compararse las ofertas de las distintas entidades.
- Se puede optar entre una tasa de interés que se mantenga estable a lo largo del préstamo (tasa fija) o que varíe periódicamente (tasa variable). En este último caso, el cliente debe conocer cuál será el parámetro para ajustarla.
- Si la entidad percibe gastos de administración, se debe analizar cuál es el costo y cómo se aplica (en porcentaje de la cuota, en porcentaje del saldo de deuda o un monto fijo, etc.).
- También debe analizarse, siguiendo iguales criterios, si la entidad cobra gastos de otorgamiento.
- Si el préstamo incluye la contratación de un seguro de vida, se debe analizar de qué forma es cobrado por la entidad. Según la ley, el cliente tiene derecho a elegir entre tres diferentes aseguradoras.
- Si el tomador del préstamo es consumidor final deberá pagar el IVA sobre los intereses abonados cada mes, lo que impactará en la cuota.
- Si el préstamo contempla la posibilidad de una cancelación anticipada, parcial o total, es conveniente conocer cuál es su costo.
- Algunas entidades financieras obligan a contratar productos adicionales junto con el préstamo (cajas de ahorro, cuentas corrientes, tarjetas de crédito). A la hora de decidir, su costo debe añadirse al de la cuota.
- Muchas entidades financieras ofrecen ventajas para sus clientes con “cuentas-sueldos”. Estos beneficios deben contemplarse en la comparación con otras entidades.
- Todas las condiciones informadas por la entidad financiera al momento de ofrecer el préstamo deben figurar en el contrato. Es importante revisarlo minuciosamente, con el fin de evitar firmar cláusulas sobre las que el cliente no tiene conocimiento.
Fuente: Notibancos.com
Supone el menor ritmo de crecimiento desde 1995, pero se alcanzó la cifra récord de 666.200 millones de euros hasta el mes de junio. Son datos del Banco de España.
El incremento interanual registrado hasta junio se situó dos puntos porcentuales por debajo del experimentado en mayo (10,2%) y fue hasta nueve puntos porcentuales inferior al incremento del 17,2% registrado en junio de 2007.
La deuda de las familias por compra de vivienda registró en los seis primeros meses un nuevo récord y, después de haber completado más de un año con niveles superiores a los 600.000 millones de euros, se acerca a la barrera de los 700.000 millones. Así, la deuda hipotecaria de los hogares es más del doble que la contabilizada en 2003, cuando se situó en 300.000 millones de euros.
El menor ritmo de crecimiento del endeudamiento familiar está en línea con la desaceleración de las compraventas de vivienda, que, según los datos disponibles del Ministerio de Vivienda, alcanzaron 157.539 unidades en el primer trimestre del año, lo que supone una disminución del 31,8% en comparación con el mismo período de 2007.
Pese a todo, las familias españolas aún tienen que destinar buena parte de sus ingresos para adquirir una vivienda. Los datos correspondientes al segundo trimestre de 2008 sitúan el esfuerzo familiar para financiar la compra de vivienda en el 46,1% de su renta bruta disponible, 1,7 puntos porcentuales más que en el mismo trimestre de 2007.
Descontando las deducciones de las que se benefician las familias por compra de vivienda a través del IRPF (un 15% con carácter general hasta un máximo de 9.015 euros anuales), los hogares destinaron el 37,1% de su renta bruta disponible a financiar la adquisición de su vivienda en el segundo trimestre de 2008, 1,4 puntos más que en el mismo periodo del pasado año.
Los créditos al consumo crecieron hasta junio un 8,9%, cinco décimas más que en el mes anterior, aunque 5,5 puntos porcentuales menos que en el mismo mes de 2007, con un saldo de 239.486 millones de euros.
Sumando ambos conceptos (deuda hipotecaria y créditos al consumo), el endeudamiento total de los hogares superó por primera vez en la serie histórica los 900.000 millones de euros (907.680 millones de euros), lo que representa un incremento del 8,5% respecto al primer semestre de 2007.
Fuente: Urbanoticias.com
Bancos medianos están ofreciendo activamente este producto de alto riesgo y también en francos suizos, ante sus bajos tipos de interés
El número de hipotecas en yenes y en francos suizos registradas en Gijón se ha incrementado sensiblemente, según confirmaron fuentes del Registro de la Propiedad, que aseguran que en un solo mes se están haciendo más que antes a lo largo del año. El porcentaje de este tipo de hipotecas, no obstante, sigue siendo bajo y rara vez superan el cinco por ciento de las que se firman en un mes, agregan las mismas fuentes. El mayor número de estas hipotecas en divisas se está haciendo en yenes.
No es la primera ocasión en la que se pone de moda este tipo de productos financieros. Quienes los están ofreciendo activamente a sus clientes son bancos medianos, al igual que ya hicieron durante la crisis de principios de la década de los noventa. Cuando la situación económica se normalizó, quedaron de capa caída estas hipotecas, que ahora vuelven por la crisis.
Una hipoteca en otra divisa es prácticamente igual que una hipoteca clásica con la única diferencia de que se realiza en una moneda de otro país, es decir, no en euros. Su principal ventaja radica en el ahorro que puede lograr el hipotecado gracias a los tipos de interés más bajos de la otra divisa (en el caso del yen, una hipoteca puede tener unos intereses iniciales de alrededor del 2%, frente a una en euros que puede superar el 6%). Sin embargo, entrañan un riesgo por la fluctuación de las monedas, que puede favorecer o perjudicar al cliente.
Miguel Ángel Fernández, responsable del área de internacional de Cajastur, considera por ese motivo que «no es un producto sano para las familias españolas, porque reciben sus ingresos en euros y no son expertos en el mercado de cambios, por lo que están especulando sobre una cosa que no dominan y, por lo tanto, lo más normal es que acaben perdiendo», sobre todo por el largo plazo en que se ha de devolver el préstamo.
Una hipoteca en yenes supone que el cliente tiene que devolver yenes al banco. Si esta moneda se aprecia frente al euro, el principal indicador de la hipoteca se elevará para el cliente (tiene que gastar más euros para comprar los mismos yenes para pagar las cuotas de la hipoteca). Si el yen se deprecia, en cambio, la operación puede resultar una bicoca.
Pero el riesgo es muy alto. Fernández recuerda la tendencia de las empresas a finales de los años ochenta, cuando los tipos de interés de la peseta estaban al 18%, a endeudarse en marcos alemanes, con tipos de interés del 2%. Con la última depreciación de la peseta, de un día para el otro, los marcos pasaron a costar un 40% más. Hubo operaciones ruinosas para empresas «que tienen un director financiero» que sabe lo que se trae entre manos. ¿Cómo se puede arriesgar a ese tipo de operaciones una familia?, que no conoce el mercado de divisas, se pregunta el directivo de Cajastur.
El yen lleva años depreciándose frente al euro. Pero las tornas pueden cambiar. En 1998 el yen, que estaba bastante depreciado, se apreció casi un 20% en tres días, propiciado por la crisis financiera rusa que hizo que el Banco de Japón ajustara al alza sus tipos y que las perspectivas siguieran siendo de ajustes progresivos al alza.
Las hipotecas en otras divisas ofrecen la posibilidad de cambiarla a euros o a una tercera moneda. La cuestión es hacerlo a tiempo. Además, conviene tener en cuenta las comisiones que cobran los bancos por la apertura de este tipo de hipotecas, las comisiones que pueden cobrar por el cambio de divisa: si se desea volver a euros o a otra divisa en los préstamos multidivisa y la periodicidad de las ventanas para efectuar el cambio (para poder tener flexibilidad ante un posible deterioro del euro).
De crisis a crisis
Las hipotecas en divisas con tipos de interés más bajos que la moneda española se pusieron de moda en la crisis de los noventa. Ahora vuelven a tener un segundo auge por la actual crisis financiera.
Ventaja
La ventaja de este tipo de productos son los tipos de interés mucho más bajos que los del euro.
Riesgos
El principal riesgo es la fluctuación de las divisas. Si el euro se fortalece, disminuirá la deuda inicialmente contraída con el banco. Si se debilita la moneda europea, la deuda puede multiplicarse.
Dónde encontrarlas
Cualquier entidad financiera dispone de este producto, aunque sólo lo ofrecen activamente algunos bancos medianos.
Fuente: lne.es
Casi un tercio de estas entidades han superado ya el 2% de morosidad, afectando más los impagos en las cajas que en los bancos.
El repunte de los impagos está haciendo mella en el colchón de provisiones que las cajas de ahorro habían acumulado para hacer frente al cambio de ciclo. Son ya una decena de entidades cuya ratio de cobertura ha bajado del 100%: es decir, que no cubren todos sus créditos morosos con provisiones.
El dato, que se consideraría normal en el resto de los sistemas financieros europeos, llama la atención en España, cuya banca ha gozado en los últimos años de coberturas muy por encima del 100%. Sin ir más lejos, al cierre de 2007, la cobertura de las cajas estaba en el 212%, lo que demuestra la rapidez con la que puede deteriorarse este indicador.
El presidente de la Ceca, Juan Ramón Quintás, estimó hace un mes que la morosidad de las cajas se situará ligeramente por encima del 2% este año y que podría llegar al 4% en 2009. Sin embargo, cuando se empiezan a conocer los datos del primer semestre de casi todas las cajas, surge la duda de que la estimación para este ejercicio podría haberse quedado corta. La ratio de morosidad del sector aún no se conoce (aunque varias cajas la han situado en el 1,89%), pero los datos individuales muestran que casi un tercio de estas entidades ya ha superado el 2% de impagados.
En concreto, de las 35 cajas que han informado sobre la evolución de este indicador al cierre del primer semestre, once tienen créditos impagados que superan el 2% de su cartera crediticia. Ninguno de los principales bancos cotizados ha alcanzado aún estas cotas, aunque el deterioro crediticio también les afecta de forma agresiva. La morosidad de los siete bancos analizados se elevó en promedio 55 puntos básicos, hasta el 1,15%.
Fuente: Urbanoticias.com
La odisea de un joven que ha tenido que renunciar a un piso protegido por no hallar hipoteca
A Esteve Ripoll le tocó una auténtica lotería el pasado febrero. Obtuvo un piso de precio concertado en un sorteo organizado por el Ayuntamiento de Barcelona. Por fin podría ser propietario de una vivienda, algo a lo que prácticamente había renunciado. La escalada de precios de los últimos años le había expulsado del mercado inmobiliario. Sólo le quedaba una salida: acogerse a algún tipo de protección oficial. Pero la fortuna acabo convirtiéndose en pesadilla. A pesar de cumplir todos los requisitos exigidos por la Administración para acceder a la vivienda - incluidos unos ingresos que se consideran mínimos para hacer frente a los pagos-, no logró la hipoteca necesaria para pagarla. Acudió junto a su pareja a quince entidades y todas les denegaron su solicitud de financiación. Esteve destaca que, según ellas, iban a endeudarse en exceso. Así las cosas, tuvo que renunciar al piso.
Ayer regresó al lugar que debía ser su nuevo hogar para explicar su historia a La Vanguardia. Una historia que es la de muchos otros jóvenes - y no tan jóvenes- que buscan vivienda infructuosamente. El endurecimiento de las condiciones requeridas por las entidades bancarias para conceder préstamos, que buscan evitar a toda costa el impago de las cuotas en tiempos de crisis económica, está multiplicando los casos.
Esteve está convencido de que si hubiese solicitado la misma hipoteca tan solo un año antes, cuando el sector inmobiliario seguía en boga, no habría habido problema para obtenerla. "En varios bancos nos lo confirmaron - asegura-, nos dijeron que este era el peor momento y, a pesar de habernos denegado el préstamo, nos animaron a aprovechar la oportunidad, a no dejar escapar el piso porque su precio era sensiblemente inferior al de las promociones libres". ¿Cómo? "Pues consiguiendo que alguien, familiares o amigos, nos prestara una parte sustancial del importe", responde. Tampoco lo lograron. "En resumen - sentencia- te dan un piso y luego te lo quitan, es una trampa, no hay derecho".
La situación económica de Esteve, periodista de 31 años, y de su compañera, técnica de laboratorio, está en la media de parejas de su edad. Entre los dos ganan unos 3.000 euros al mes (1.500 por cabeza), una cifra que los bancos y cajas a los que se dirigieron ven muy justa para hacer frente a unas mensualidades estimadas de 1.100 o 1.200 euros. Actualmente, la pareja paga un alquiler de 600 euros por la vivienda en la que residen, en Horta, y que seguirá siendo su hogar. "Hemos renunciado a comprar - afirma-, estamos muy defraudados".
El piso forma parte de una promoción del número 360 de la calle Pallars, cerca de Diagonal Mar, en la que se pusieron a la venta a precio concertado 220 viviendas. La suya era un sexto de 76 m2,tres habitaciones, balcón de 14m2,trastero y garaje. El precio de venta rondaba los 250.000 euros más gastos. "Disponíamos de unos ahorros de 40.000 euros - detalla Esteve-, primero buscamos hipotecas por el total del importe, luego con el 80%; pero ni así, en todos los bancos y cajas nos dijeron que no nos podían conceder el préstamo". De nada sirvieron los avales que la pareja estaba dispuesta a presentar. "La respuesta siempre era la misma - prosigue-: había riesgo de no poder afrontar los pagos".
El regreso de ayer al edificio en el que está el piso que ha perdido no fue fácil para Esteve. De hecho, se había prometido no volver. "Nos habíamos ilusionado mucho - comenta-, incluso hice un reportaje fotográfico del barrio para familiarizarnos con él y la verdad es que nos gustó, es una zona nueva, cerca del mar que seguro que en poco tiempo tendrá mucha vida". Estas eran las sensaciones de Esteve y su pareja a pesar de que el piso nunca lo llegaron a ver. "Sólo había planos - continua él- y pudimos ver muchos hasta que dimos con el que más nos gustaba".
Una vez elegida la vivienda, todo fueron prisas. "Tuvimos que presentar un montón de documentación - recuerda-, desde el certificado de empadronamiento hasta las tres últimas declaraciones de la renta..." Y, acto seguido, debían efectuarse los primeros pagos. Las arras - algo más de 6.000 euros- se perdían si no se continuaba con la compra. "Y como no conseguíamos hipoteca - prosigue- no pagamos".
Lo peor de esta odisea fue su frustrante final. Ocurrió a finales de junio. "Tuve que firmar un documento en el que renunciaba al piso por motivos económicos", relata Esteve. "Al principio me negué porque la situación era injusta pero no tuve más remedio que hacerlo porque, en caso contrario, no tendría la posibilidad de volver a participar en un sorteo de estas características".
Fuente: LaVanguardia.es
Una encuesta realizada por el Ministerio de Economía señala que el 49% de los ciudadanos ampara que haya ‘trampas’ en los impuestos. Los técnicos de Hacienda advierten de que el fraude fiscal asciende a 240.000 millones.
El español que defrauda al Fisco nunca camina solo. De hecho tiene a medio país detrás de él, según se desprende de un estudio realizado por el Instituto de Estudios Fiscales (IEF), dependiente del Ministerio de Economía y Hacienda. La tradicional picaresca española parece que va en aumento, en vez de tender a desaparecer, y el 49% de los españoles “justifica” el fraude tributario.
Al margen del problema moral que entrañan estas cifras, el trasfondo es un auténtico quebradero de cabeza para las cuentas de la Agencia Tributaria. En un momento en el que la crisis engulle un buen trozo de la recaudación, y en el que la ajustada plantilla inspectora anda revuelta, nada peor podría ocurrir que un repunte del fraude.
Precisamente ayer los Técnicos de Hacienda emitieron un comunicado en el que denunciaban la escasa remuneración de la plantilla –en contraposición con las autonomías– y estimaban que el fraude fiscal y a la Seguridad Social supera el 23% del PIB, lo que supone 240.000 millones euros.
El amparo a la pillería tributaria ha alcanzado, además, cotas inéditas en la historia reciente. En el año 1995 sólo un 33% de los encuestados por el IEF justificaba el fraude fiscal. En 1998 se alcanzó un mínimo del 28%. En 2006 se llegó al 39% y sólo un año después, al 49%. Esto es, una de cada dos personas entiende que se defraude al Fisco.
Y eso que respondía a preguntas del Ministerio de Economía (que adjudicó el estudio a la empresa Cuanter), algo que podría haber acobardado a los encuestados. El chequeo se hizo entre el 8 y el 30 de noviembre de 2007, con un total de 1.400 entrevistas personales.
Ese 49% se divide en un 41% que asegura que “hay circunstancias en la vida personal o de una empresa que justifican cierto fraude para seguir adelante” y un 8% que estima que se trata de algo “consustancial a los impuestos” que “todos tienden a hacerlo y de ese modo se consigue un cierto equilibrio”.
Los motivos por los que se ampara estas actitudes delictivas también han evolucionado con los años. Por primera vez en la última década, en 2007 la justificación al fraude se da por motivos económicos. Esto es, por necesidad. Atrás quedan las razones morales, las de tipo administrativo (por la impunidad de determinados colectivos) o las que se escudan en la falta de impacto de los impuestos.
Así, para el 34% de los españoles, el motivo principal por el que se defrauda es “la presión fiscal excesiva y la necesidad de trampear para salir adelante”, según relata el informe del IEF. Un 31% opta por las razones administrativas como explicación de la infracción y un 13% apuesta por la “inadecuación entre el esfuerzo tributario realizado y la oferta pública de servicios”. Sólo un 22% cree que detrás de una trampa en los impuestos se encuentra “la falta de honradez y la conciencia cívica” del infractor.
Esta connivencia con el tramposo, de todos modos, no ciega a nadie. El informe también refleja que el español es muy consciente del terrible impacto que tiene en la sociedad el fraude fiscal. Sólo un 5% de los ciudadanos considera que no se provocan consecuencias importantes. Para el 37% lo peor del fraude es que disminuyen los servicios públicos y las prestaciones sociales.
Mientras, un 21% está preocupado por que la pillería de unos “obliga a aumentar la presión fiscal sobre los que cumplen”. Un 15% ahonda en esta cuestión y critica las “injusticias, porque unos tienen que pagar lo de otros”; un 18% siente que se “desmotiva” a los que sí que cumplen y sólo un 4% apunta a las “distorsiones económicas” que se generan en el sistema.
Los males están claros, pero las soluciones no tanto. Un 50% cree que el cumplimiento fiscal ha empeorado en los últimos años. Esta tasa duplica la registrada en el año 2000. El porcentaje de españoles que considera que el cumplimiento fiscal “ha mejorado” ha pasado del 74% en el año 2000 al 50% el pasado ejercicio.
Además, la clase empresarial es señalada por el 45% de los ciudadanos como “colectivo que defrauda habitualmente a Hacienda”, muy por encima de los profesionales liberales, los autónomos, los comerciantes, los rentistas, los agricultores y, por supuesto, los asalariados, sólo señalados por el 1%.
En cuanto al tipo de fraude, los españoles también tienen sus preferencias. Trampear con el Impuesto de Valor Añadido (IVA) sólo es señalado por el 11%, mientras que la economía sumergida es calificada como perjudicial por el 22%. Ahora bien, en 2006 este dato era del 31%. Parece que al tiempo que arrecia la crisis económica, las opiniones firmes ante los impuestos y el fraude flaquean.
Fuente: Expansion.com
Los compradores protestan porque no pueden recuperar su dinero - La norma obliga a reintegrarlo si hay incumplimientos
Los cambios de ciclo siempre deparan alguna sorpresa. La nueva coyuntura tiene el prodigioso efecto de convertir a muchos de los antiguos cazadores en cazados; y esto es lo que está ocurriendo tras el violento estallido de la burbuja inmobiliaria.
Antes, cuando los precios de la vivienda crecían a ritmos de escándalo, eran escasísimos los compradores que, ante algún incumplimiento de la promotora, rechazaban el piso a cambio de las cantidades entregadas. Pero la nueva situación ha convertido el dinero en efectivo en el bien más preciado. Con los precios de la vivienda a la baja -sumado a las expectativas de que caigan aún más en los próximos meses- y el Euríbor (el tipo de interés de referencia de la mayoría de las hipotecas) por las nubes, los clientes prefieren ahora recuperar su inversión... y ver si con ella pueden hacer una compra mejor.
Pero muchos de los que han ido a reclamar el dinero se han encontrado con una noticia desagradable. No sólo los clientes de Martinsa-Fadesa, que tras la suspensión de pagos de la primera inmobiliaria española han comprobado con estupor que la empresa de Fernando Martín se había saltado en muchos casos la obligación legal que tienen las empresas de formalizar un aval por cada cantidad recibida. Es que además están aumentando las quejas por los problemas que ponen las entidades financieras para devolver las cantidades entregadas.
El Banco de España reconoce que es la primera vez que recibe protestas por este motivo, y que su servicio de reclamaciones hará público el próximo mes de septiembre un informe desfavorable contra alguno de los bancos afectados. "Todavía estamos resolviendo los casos, pero la memoria concluirá que algunos bancos no han actuado con diligencia", añaden fuentes del organismo que dirige Miguel Ángel Fernández Ordóñez.
"Llevo más de tres semanas intentando que mi banco ejecute el aval por los 50.000 euros que adelanté para una plaza de aparcamiento que no he recibido en el plazo acordado. Todo lo que he encontrado en el banco son técnicas dilatorias". Quien habla es Pedro Echevarría, un madrileño que se fio de la utilidad del cambio legislativo que obligaba a las empresas a avalar el dinero que recibían a cuenta.
"La idea de esta normativa era dar seguridad a las compras sobre plano. El problema es que nadie preveía que con la crisis actual tantas inmobiliarias se quedarían sin dinero para pagar a los constructores; y que seríamos tantos compradores los que reclamaríamos la devolución. En el Banco de España me han dicho que han recibido muchas quejas parecidas y que lo único que podía hacer era demandar a mi banco. O eso, o montar un escándalo en la sucursal", asegura Echevarría.
El supervisor bancario, que rechaza detallar cuántas reclamaciones ha recibido en los últimos meses, es categórico a la hora de precisar en qué casos los bancos no pueden negarse a pagar: "La entidad bancaria tiene que preguntar a la promotora si ha incumplido algún punto del contrato, como los plazos de entrega. En caso afirmativo, la ejecución del aval tiene que ser automática". En cambio, si no hay incumplimiento, no hay obligación de devolverlo.
Fuentes del Banco de España citan casos en los que el banco o cajas de ahorros no se han puesto en contacto con las inmobiliarias para comprobar si el incumplimiento es real; y otros en los que no han actuado con la rapidez suficiente. Este periódico no pudo encontrar durante la semana pasada a ningún responsable de Asociación Española de la Banca que diera su versión.
La crisis del ladrillo late en el fondo de este fenómeno. Y es que si las asociaciones de consumidores reciben cada vez más quejas relacionadas con el dinero adelantado es porque ahora compensa que lo devuelvan. "Antes, la primera interesada en ejecutar el aval era la inmobiliaria. Tenía montones de personas a las que le podía vender el piso a un precio superior. Los consumidores aguantaban los retrasos y lo normal era un periodo de gracia de tres meses. Ahora las tornas se han dado la vuelta", explica un portavoz de la Asociación de Consumidores y Usuarios.
Entretanto, los compradores reclaman ahora un dinero que les pertenece, pero se resiste a volver a su bolsillo. Como Pedro Echevarría. "Lo último que me han dicho en la oficina del banco es que su cliente es el promotor, no yo. Y ya no sé qué hacer", concluye.
Fuente: Elpais.com
Las familias españolas destinaron el 44,8% de su renta bruta disponible a financiar la compra de vivienda en el segundo trimestre del año, casi dos puntos más que al cierre de 2006 y la cifra más alta de toda la serie histórica, según los últimos datos del Banco de España. Este porcentaje contrasta con el 36,7% de la renta bruta familiar que era necesario destinar a tal fin en 2005 y con el 35% que destinaban las familias a la compra de vivienda en 2004.
Los datos de la autoridad monetaria indican que el endeudamiento de los hogares por la compra de vivienda continúa creciendo de forma paulatina, dado que en el primer trimestre, las familias destinaron el 43,6% de su renta a financiar la adquisición de vivienda, ocho décimas menos que en el segundo trimestre.
A pesar del menor incremento de los precios de la vivienda entre abril y junio respecto a etapas anteriores, el Euribor ha encadenado en julio el vigésimo segundo mes consecutivo de subida, situándose por encima del 4,5% y aproximándose a tasas que no se conocían desde los primeros meses de 2001, lo que ha obligado a los españoles a destinar un porcentaje mayor de su renta a la adquisición de vivienda.
Sin embargo, el precio medio de la vivienda libre se situó al cierre del primer semestre de este año (2.054,5 euros por metro cuadrado, un 5,8% más) en la menor tasa de subida desde finales de 1998, fecha del inicio del ''boom'' que el sector ha venido registrando desde entonces.
Con todo, el aumento del esfuerzo financiero de los hogares por compra de vivienda está en línea con el aumento del importe medio de las hipotecas. Hasta mayo, dicho importe se situó en 150.810 euros, lo que supone un incremento del 7,6% respecto al mismo mes de 2006, según la estadística de hipotecas publicada por el Instituto Nacional de Estadística (INE).
Una vivienda cuesta 7,2 veces la renta disponible
De esta forma, en el segundo trimestre del año el precio de una vivienda de tipo medio (93,75 metros cuadrados) era 7,2 veces superior (7,1 veces en 2006 y 6,7 veces en 2005) a la renta bruta disponible de un hogar mediano, con lo que el esfuerzo anual de las familias para financiar la compra de su vivienda ha seguido creciendo en los últimos ejercicios, si bien se ha estabilizado respecto a los últimos trimestres.
Descontando las deducciones de las que se benefician las familias por compra de vivienda a través del IRPF (un 15% con carácter general hasta un máximo de 9.015 euros anuales), los hogares destinaron el 36% de su renta bruta disponible a financiar la adquisición de su vivienda en el primer trimestre, cifra también superior al 30,1% que fue necesario en el año 2006.
Fuente: el pais
También ofreció una novedosa sugerencia para impulsar al mercado inmobiliario: incrementar el número de compradores potenciales de viviendas permitiendo el ingreso de más inmigrantes cualificados.
Greenspan dice que el precio de las casas en EEUU empezará a estabilizarse en 2009.
EEUU. El ex presidente de la Reserva Federal Alan Greenspan predijo ayer que los precios de las viviendas en Estados Unidos comenzarán a estabilizarse en el primer semestre del próximo año, informó el diario estadounidense 'Wall Street Journal'.
Greenspan también ofreció una novedosa sugerencia para impulsar al mercado inmobiliario: incrementar el número de compradores potenciales de viviendas permitiendo el ingreso de más inmigrantes cualificados. "Los precios de las viviendas en Estados Unidos posiblemente comiencen a estabilizarse o tocarán fondo en el primer semestre del 2009," dijo en una entrevista con el Wall Street Journal.
Pero Greenspan advirtió de que aún en el fondo, "los precios podrían continuar moviéndose a la deriva hacia la baja durante 2009 y más allá". Un final de la caída en los precios de las viviendas, explicó, importa no sólo a los propietarios estadounidenses, sino que es una condición necesaria para terminar la actual crisis financiera global.
Estabilidad de precios
"La estabilidad de los precios de las viviendas clarificará el nivel de equidad en las casas, el último respaldo colateral para muchos de los valores con garantía hipotecaria del mundo financiero", dijo. "No sabremos verdaderamente el valor de mercado de los activos de los balances generales del sistema bancario -por ende el capital del banco- hasta entonces", indicó.
La proyección de Greenspan se basa sobre dos columnas de información. Una es la oferta de casas unifamiliares disponibles para la venta, tanto casas nuevas totalmente terminadas y casas existentes propiedad de los inversores y prestamistas. Greenspan considera que el "exceso de oferta" -aproximadamente 800.000 unidades por encima de lo normal- disminuirá pronto.
La otra columna es una comparación entre los precios actuales de las casas -él prefiere el trimestral índice nacional de precios de viviendas de S&P/Case-Shiller porque incluye tanto áreas urbanas como rurales- con una estimación del Gobierno de lo que cuesta el alquilar una vivienda unifamiliar.
Tal como hacen otros economistas, Greenspan esencialmente busca medir cuando es racional el poseer una vivienda y cuando es razonable vender una casa, invertir el dinero en algún otro lugar y alquilar una propiedad idéntica vecina. En el pasado, la bola de cristal de Greenspan ha sido, en el mejor de los casos, nublada, indicó el 'Wall Street Journal'. El experto no previó la abrupta caída nacional en los precios de las viviendas.
Pero transcripciones de las reuniones de la Fed dadas a conocer recientemente sí registraron su advertencia en noviembre de 2002: "Es duro escapar a la conclusión de que en algún punto nuestro extraordinario auge inmobiliario (...) no puede continuar indefinidamente hacia el futuro". Greenspan está promoviendo actualmente su libro, la versión de portada contraportada blanda que será publicada en los próximos meses con un epílogo.
Fuente: Negocios.com
El reciente compromiso adquirido entre el Departamento del Tesoro y los Demócratas en el Congreso sobre el destino de Fannie Mae y Freddie Mac, las entidades hipotecarias respaldadas por el Gobierno de EEUU, es el peor que se podía haber alcanzado.
Como parte del rescate de las dos firmas, el Tesoro ofreció un cheque en blanco, al que las entidades podrán recurrir si fuera necesario. Sin embargo, la dirección de las dos empresas se ha mantenido intacta. Los directivos son conscientes de que su supervivencia depende de no utilizar ese cheque en blanco. Harán, por tanto, lo que esté en su mano para reducir la necesidad de solicitar más capital.
En resumen, dado que se trata de instituciones financieras privadas pero con escasa capitalización, las empresas de patrocinio público (GSE, en sus siglas en ingles) son incapaces de cumplir con su misión de proporcionar estabilidad y liquidez al sistema financiero hipotecario del país.
En su presentación a los inversores, después de declarar importantes pérdidas trimestrales, las GSE aseguraron que reducirían el número de hipotecas suscritas y se comprometieron incluso a disminuir sus participaciones para mantener el capital. También recordaron que las tarifas de sus actividades de compensación de seguros prácticamente se habían duplicado.
Además, han mejorado la calidad de los nuevos préstamos al centrarse en entidades crediticias que disponen de créditos de más calidad, lo que significa que las GSE han incrementado significativamente el coste de las hipotecas, ajustando las condiciones de los préstamos.
Los problemas del sistema bancario han hecho que el mercado hipotecario quede reducido prácticamente a estas dos GSE. De hecho, su cuota de mercado vinculada a nuevas hipotecas se ha duplicado en el último año y ahora se sitúa cerca del 80 por ciento.
Mientras las dos compañías intentan sobrevivir como pueden y reducir la necesidad de recurrir a nuevo capital, la disponibilidad y el coste de las hipotecas en EEUU están sufriendo las consecuencias. El número de viviendas disponibles se ha disparado debido al aumento de las ejecuciones hipotecarias.
Los precios de la vivienda han caído estrepitosamente y esta tendencia continuará a menos que los términos de las hipotecas sean más favorables y se amplíen a un mayor número de clientes.
Esta situación hace pensar que los precios de la vivienda seguirán su tendencia a la baja casi con toda seguridad. Eso, además, hace que las políticas de las GSE sean contraproducentes, ya que un descenso en el precio de la vivienda aumenta sus pérdidas y su grado de insolvencia. La solución a la crisis de las GSE simplemente se ha aplazado, lo que hace que aumente el riesgo de que la crisis del sector inmobiliario empeore.
Confianza
La confianza en los bonos respaldados por las GSE se ha visto afectada. Los mercados están intentando que las autoridades encuentren una solución. Hay que reconocer que el modelo de negocio de las GSE no funciona. Se trata de alianzas públicas o privadas en las que los riesgos los asume el sector público y los beneficios van destinados al sector privado: directivos y accionistas. Entre otras irregularidades, las empresas tienen un sinfín de problemas en su contabilidad. Sus responsables han utilizado importantes sumas de dinero para obtener los favores del Congreso. Éste no es un modelo de negocio que merezca la pena mantener.
Afortunadamente, hay alternativas disponibles. El secretario del Departamento del Tesoro, Hank Paulson, ha propuesto el uso de cédulas hipotecarias, un vehículo de financiación de hipotecas muy utilizado en Europa.
Yo recomendaría el sistema de créditos hipotecarios utilizado en Dinamarca, en el que la relación préstamo-valor y las normas de suscripción están controlados por un único regulador que goza de una gran solidez. Estas hipotecas se transforman en bonos negociables. La cobertura de los bonos está garantizada tanto por las hipotecas como por el crédito de las instituciones financieras que los emiten. Las hipotecas permanecen en el balance de los emisores, lo que elimina el riesgo moral inherente al sistema estadounidense, que se basa en los beneficios obtenidos de su venta al mercado.
La normativa del sistema danés vinculada a las hipotecas favorece la transparencia y la liquidez. Los propietarios de una vivienda pueden amortizar sus hipotecas en cualquier momento mediante la compra de bonos. Dado que el valor de la vivienda y el precio de los bonos tienden a cambiar de forma simultánea, esta solución reduce las posibilidades de pérdida de valor de los propietarios.
Además, para los bancos emisores, poseer estos bonos implica menos requerimientos de capital ya que estos bonos se venden con una prima frente a los bonos convertibles ordinarios.
Este sistema ha sobrevivido durante mucho tiempo en el sector hipotecario danés desde su creación, poco después del gran incendio de Copenhague de 1795.
Yo mismo fui pionero en la introducción del sistema danés en México, con el respaldo de Paul O’Neill, cuando ocupaba el cargo de secretario de Departamento del Tesoro. Con tan solo algunos algunos cambios, sería una solución a largo plazo para el sector hipotecario de Estados Unidos.
Fuente: expansion
La falta de liquidez ha provocado un aumento del tipo de interés aplicado a los depósitos a plazo del 23,8% en 12 meses frente a un incremento del 17,2% de media en la zona euro
La banca española es la que más dinero se gasta en atraer el ahorro de sus clientes de entre las entidades financieras de la zona euro. El tipo de interés medio que aplican a los nuevos depósitos captados con amortización a un año es del 4,68%, según los últimos datos del mes de junio publicados por el Banco Central Europeo (BCE). Hace 12 meses pagaban un 3,78%. El incremento ha sido del 23,8%.
Este esfuerzo es el mayor realizado entre las instituciones financieras monetarias europeas (ver tabla), con la única excepción de Eslovenia, país que se incorporó a la zona euro en enero de 2007. No obstante, el tipo de interés aplicado por esta nación europea (4,30%) es bastante inferior al de España y también está por debajo de la media de la zona euro.
Los 15 países que integran la Unión Europea (UE) pagaban a finales de junio de 2008 por los nuevos depósitos captados un 4,43% frente al 3,78% de hace 12 meses. Además de España, sólo hay otras tres naciones que superan esa media y ninguna de ellas tiene un sistema bancario que pueda ser comparable al español ni en tamaño ni en desarrollo: Grecia (4,84%), Finlandia (4,88%) y Chipre (5,11%). Este último país se incorporó a la UE en enero de este mismo año.
La generosidad con que las entidades españolas tratan el ahorro de sus clientes da una idea de los apuros de liquidez a los que se enfrentan como consecuencia del cierre de los mercados de capitales; situación que se prolonga ya un año. Esta sequía ha provocado una fiera pelea por atrapar el dinero de balance; recursos que ante la falta de financiación mayorista necesitan para alimentar la actividad crediticia, por poco que ésta crezca en un contexto de desaceleración.
La lucha en España por los depósitos es más encarnizada que en otros países debido, según explican fuentes del sector, a la extrema competencia que existe, una rivalidad exacerbada por el hecho de que conviven dos grupos de entidades, bancos y cajas, que controlan cada uno aproximadamente la mitad del sistema bancario.
La conjunción de ambos factores ha provocado que en un año los bancos y cajas españoles pasen a estar en el pelotón de cabeza de los países que mejor remuneran el ahorro en Europa. Sólo un año antes, con sólo 13 naciones reportando datos, se encontraba en la parte baja de la tabla con otros seis países ofreciendo más dinero por los depósitos, entre ellos Francia.
Los préstamos
Pero esto no significa que las entidades españolas hayan optado por sacrificar rentabilidad. También suben puestos en el ranking de los tipos de interés que cobran a los clientes por los préstamos hipotecarios, y sobre todo, por los créditos al consumo.
En la zona euro, los tipos medios que se aplican a los préstamos personales sobre los que el BCE recopila información se situaron en junio en el 6,91%, con un incremento del 3,75% frente al mismo periodo del año anterior. En España, el tipo se ha situado muy por encima de la media europea, en el 9,25%. Sólo un país supera esa cifra: Portugal, con el 12,09%.
El crecimiento en doce meses de los precios de los préstamos al consumo en las instituciones financieras españolas ha sido del 11,44%, sólo superado por Portugal (17,49%), Finlandia (13,57%) y Austria (12,98%). Salvo en el país luso, en el resto los tipos son inferiores a los de España. Destaca el hecho de que Grecia y Alemania han reducido los precios para este tipo de financiación, un 9,23% y 4%, respectivamente. En el caso de las hipotecas (ver apoyo), las entidades españolas están más cerca de la media.
Fuente: Negocios.com
Los embargos de casas a causa del impago de las hipotecas aumentaron en el Reino Unido un 48%, hasta 18.900, durante el primer semestre de 2008, según el Consejo de Entidades de Préstamo Hipotecario. No obstante, la cifra aún queda lejos del récord de 38.900 ejecuciones hipotecarias durante el primer semestre de 1991.
El número de embargos, que superó con creces los 12.800 contabilizados en los seis primeros meses de 2007, responde al 0,16% de las hipotecas de este país, el nivel más alto en más de una década.
El Consejo había advertido de que el número de casas embargas podría ascender a 45.000 a finales de año, dado que muchos prestatarios están teniendo dificultades para pagar sus hipotecas debido a la crisis crediticia.
El director general del CML, Michael Coogan, ha confirmado que se mantiene esa previsión, aunque subraya que "esos números son muy bajos en el contexto de los 11,74 millones de hipotecas del Reino Unido".
Además, el Consejo de Entidades de Préstamo Hipotecario calcula que el pago de 170.000 hipotecas sufrirá este año atrasos de más de tres meses en este país.
Esas cifras se difundieron mientras se agudiza la crisis del sector inmobiliario en el Reino Unido. Halifax, la mayor entidad hipotecaria del país, asegura que el precio de la vivienda en Gran Bretaña sufrió en julio su mayor caída interanual desde 1983, tras reducirse la demanda debido a un endurecimiento del acceso a los préstamos hipotecarios.
Fuente: el mundo
Casi el 40% menos respecto a junio de 2007. Ese es el porcentaje de la caída de las concesiones de nuevor créditos hipotecarios concedidos por las entidades financieras para la compra de vivienda que supusieron un importe de 8.514 millones de euros en junio, según datos facilitados por el Banco de España.
Estos datos contrastan con los registrados años atrás ya que hace tan sólo dos años, en junio de 2006, la concesión de dichos préstamos crecía a un ritmo superior al 14%. La crisis de liquidez del sistema financiero internacional, así como una caída en la demanda crediticia por la subida del Euríbor y de los precios de la vivienda, parecen ser los principales motivos del descenso, según apuntan diferentes expertos financieros.
Además, unas 60.000 familias se encuentran en la actualidad en situación de morosidad en España, cifra que podría duplicarse hasta alcanzar 120.000 a finales de año, según estimaciones de la Asociación de Usuarios de Bancos, Cajas y Seguros (Adicae).
En este sentido, el vicepresidente de Adicae, Fernando Herrero, ha explicado que esta situación podría agravarse si el Euríbor sigue subiendo, y subrayó que en el mes de julio "el número de personas con dificultades ha aumentado intensamente, especialmente entre el colectivo de inmigrantes".
Adicae calcula que cerca de 4 millones de hipotecas, especialmente aquellas firmadas entre los años 2000 y 2008, están "en apuros", tras las últimas subidas de tipos de interés propiciadas por el Banco Central Europeo (BCE), la última de ellas el día 3 de julio, que incrementó los tipos en la zona euro hasta el 4,25%.
Vigésimo mes de descensos
Junio fue el vigésimo mes consecutivo en el que el importe de las nuevas operaciones para financiar la compra de vivienda registró un descenso interanual, una tendencia que se inició en septiembre de 2006, cuando los nuevos créditos para comprar casas cayeron un 4,63%.
En términos absolutos, el menor importe de nuevos créditos concedidos para la compra de vivienda desde agosto de 2004 se registró el pasado mes de mayo, cuando alcanzaron un volumen de 8.136 millones de euros.
El descenso de los nuevos créditos se recrudeció en el verano de 2007. De hecho, en el mes de junio se llegó a registrar una bajada del 16,22%, momento desde el que el importe de los nuevos créditos para la compra de vivienda ha ido retrocediendo.
En este contexto, el descenso interanual registrado en el mes de junio es la tercera mayor caída alcanzado desde que comenzó la tendencia a la baja, por detrás de la variación 49,52% del mes de marzo, cuando el saldo de nuevos créditos fue de 8.595 millones de euros.
Fuente: Expansión
El número de hipotecas contratadas este año crecerán entre un 4 y un 5%, lo que supone la tercera parte del crecimiento del 14,9% registrado en 2007. Este dato marca un mínimo histórico en la evolución de los préstamos para la compra de vivienda, según la Asociación Hipotecaria Española (AHE). El descenso se debe tanto a la caída de la demanda de vivienda en el actual entorno de parón inmobiliario como a los elevados niveles de tipos de interés, que afectan al alza del Euríbor, el principal indicador al que se referencian los créditos para la compra de vivienda en España. La crisis económica ya constata sus efectos en la contratación de hipotecas, que crecerán en 2008 entre el 4 y el 5%, frente al 14,9% registrado en el ejercicio de 2007.
Igualmente, la intensa desaceleración de las hipotecas refleja los efectos de la crisis "subprime" estadounidense, que provocó restricciones de liquidez en los mercados internacionales, el endurecimiento de las condiciones de concesión de préstamos y el encarecimiento de la gestión de riesgo, según la AHE. Debido al deterioro de todos los datos que las entidades, organismos e instituciones auguran para España en los próximos meses, la Asociación Hipotecaria Española revisó a la baja sus anteriores previsiones, que dio a conocer el pasado mes de febrero y que situaban el crecimiento del crédito hipotecario entre el 6% y el 9%.
Fuente: Farodevigo.es
La subida del euríbor provoca que el 40% de los hogares jienenses que tenía renta suficiente para irse de veraneo en 2007 (102.000) haya optado por restringir sus salidas
Según una encuesta, el 80% afirma que la subida de los intereses ha sido clave en la planificación del descanso estival y un tercio dice que ahorra mes a mes para poder irse.
Aunque a todo el mundo le gusta alejarse del mundanal ruido y pasar al menos una semana de relax en una playa sin hacer más esfuerzos que los que requiere ir al chiringuito, es evidente que no todos se lo pueden permitir. Según los datos del Centro de Investigaciones Sociológicas (CIS) relativos a 2007, aproximadamente el 55 por ciento de los jienenses descartó irse de vacaciones el verano pasado porque su bolsillo no se lo permitía.
Pero eso no es nada comparado con la situación que viven este año cientos de hogares jienenses. Y es que existe una cosa llamada euríbor, que es el índice con el que se actualiza el 95 por ciento de los préstamos inmobiliarios que se firman en la provincia, que no deja de subir y que tiene asfixiados a buena parte de los que tienen una hipoteca. Hace tres años, el interés del euríbor eran de un 2,28; hoy es de casi 5,5, lo que supone unos 1.700 euros más al año. Y, claro, así las cosas, de algún lado hay que recortar porque el sueldo ya no da para todo. Y uno de los gastos de los que más se prescinde es el de las vacaciones.
Así lo pone de manifiesto una encuesta realizada por Loquo.com, un portal gratuito de Internet de anuncios clasificados, que ha preguntado a sus usuarios sobre si la crisis afecta a sus vacaciones. Y el resultado de la pregunta es demoledor: el 40 por ciento afirma que debe destinar el dinero que tenía para veranear al pago de su vivienda y, por tanto, este año no podrá viajar. Es decir, si el año pasado era en torno a un 45 por ciento de los hogares jienenses (unos 102.000) los que se daban el capricho de salir a pasar al menos una semana fuera de casa, este año a esa cifra hay que restarle el 40 por ciento de los que están 'hasta el cuello' por culpa de su hipoteca. En definitiva, se calcula que en sólo 60.000 de los 227.000 hogares jienenses podrán decir (o han dicho ya) este verano aquello de «nos vamos de vacaciones».
Clave para planificar
Y según el citado estudio, el 80 por ciento de los encuestados afirma que sólo el incremento de la hipoteca ha sido clave en la planificación de sus vacaciones. Además, el 22,9 por ciento dice que sólo podrá escoger un destino nacional y deberá destinar la diferencia al pago de la hipoteca y un 18 por ciento señala que tiene que cogerse menos días libres.
Eso sí, por vacaciones hay que entender un periodo más o menos largo, como mínimo de una semana en la playa o la montaña. Lógicamente, muchos de esos que en esta ocasión han decidido quedarse sin ese viaje sí que hacen escapadas de fin de semana o de dos o tres días, pues, aunque esto también requiere de un desembolso, siempre es menor. Cabe destacar que un tercio de los españoles ahorra mes a mes para sus vacaciones, de los que un 68 por ciento son hombres. Por otro lado, un 12 por ciento de las mujeres encuestadas ha asegurado que estaría dispuesta a endeudarse para poder veranear.
Lo que si parece claro es que cada vez van quedando más lejos aquellas vacaciones en las que la familia se iba a pasar el mes entero a una zona costera, los más en un apartamento y los más pudientes también en hoteles. Es algo que hoy ya parece impensable a la vista de la economía de los jienenses, que se resiente, y de qué manera, por la escalada imparable que durante varios años ha tenido el precio de la vivienda.
Fuente: elideal.es
Con el objetivo de aliviar la factura de las hipotecas a los contribuyentes canarios, que se ha encarecido de manera notable por la escalada del euribor, el Gobierno autónomo hizo ayer firme su compromiso de permitir que aquellos que hayan firmado la hipoteca para su primera vivienda a tipo variable desde el 1 de enero del año en curso desgraven hasta 9.015 euros durante cuatro años cuando la renta no supure los 30.000 euros al año, en caso individual, y los 42.000 si la tributación es compartida.
La medida de la Consejería Hacienda del Gobierno autónomo, que se publicó ayer en el Boletín Oficial de Canarias (BOC), establece una deducción en la cuota autonómica del Impuesto sobre la Renta de las Personas Físicas, con base en el artículo 38 de la Ley 21/2001, de 27 de diciembre, del sistema de financiación de las comunidades. El porcentaje de la deducción será la diferencia entre el euribor medio anual del período impositivo y el del inmediatamente anterior, y se aplicará sobre el importe de las cantidades satisfechas por amortización, intereses y demás gastos derivados de la financiación de la primera vivienda habitual, con el límite de 9.015 euros.
Fuente: eldía
El diario financiero alemán Handelsblatt apunta que después de que estalló la burbuja inmobiliaria en EU, ahora también en este continente se viven los estragos. Van en aumento las tasas de interés hipotecarias, empeoraron las condiciones para el otorgamiento del crédito y los precios de las viviendas bajaron, asegura con base en estudios del Instituto de Investigación Económica (IFO).
El rotativo apuntó que “después de que estalló la burbuja inmobiliaria en Estados Unidos, ahora también en Europa van en aumento las tasas de interés hipotecarias, empeoraron las condiciones para el otorgamiento del crédito y los precios de las viviendas bajaron”.
Señaló que lo anterior ha provocado en algunos países un desplome de la demanda para la construcción de viviendas. “De esa tendencia sólo se pudieron desconectar Polonia, Eslovaquia, la República Checa y Hungría”, refirió.
Añadió que “sólo la construcción de nuevas viviendas podría retroceder este año en ocho por ciento, según el IFO, lo que es una dimensión que no se registró en los últimos 16 años”.
“El auge de la construcción de viviendas en países como Dinamarca, Irlanda, Noruega y España llevó a muchas empresas inmobiliaria a ampliar sus actividades en base a elevados créditos”, expuso.
Ahora, “muchas empresas están quebrando después de haber llevado a cabo una expansión incontrolada, en especial aquellas que se concentraron en nichos y estaban menos preparadas para un vuelco de la situación económica”, agregó.
“Muchas empresas (europeas) ya están quebradas, como el consorcio inmobiliario español Martinsa Fadesa, o están a punto de llegar a esa situación, de acuerdo con las estimaciones de analistas”, indicó el diario.
Destacó que en Alemania, la construcción de vivienda es el dominio de pequeñas y medianas empresas. “La situación sigue mal y sin cambiar, dijo la portavoz de la Asociación Central de la Industria Alemana de la construcción”, abundó.
El gremio señaló que “las órdenes de construcción están en declive, sobre todo porque se canceló en el país europeo el subsidio fiscal para fomentar la adquisición” de viviendas.
La Asociación apuntó que, sin embargo, no considera que se avecine una ola de quiebras en Alemania e informó que muchas firmas están buscando compensar sus negocios con la realización de renovaciones de viviendas construidas hace tiempo.
Fuente: credito vivienda
HSBC obtuvo en los seis primeros meses de 2008 un beneficio neto de 4.956 millones de euros, un 29% menos que el año anterior, mientras que el grupo belga-holandés de banca y seguros Fortis, que el año pasado adquiriró el banco ABN Amro junto a Santander y RBS, obtuvo un beneficio neto de 1.638 millones de euros, un 41,1% menos. El origen de esta ralentización es la crisis que atraviesa el sistema financiero estadounidense, pues otras regiones como Europa y Asia mejoraron sus resultados.
Por áreas geográficas, HSBC registró en América del Norte unas pérdidas antes de impuestos de 1.857 millones de euros frente a los 1.563 millones que ganó el pasado año. Por su parte, Europa aportó 3.323 millones de euros de beneficios (un 50,5%) más; Hong Kong, 1.972 millones (30%); el resto de Asia y el Pacífico, 2.326 millones (35,4%) más; y América Latina 812 millones (12,3%).
Los ingresos operativos de Fortis alcanzaron los 27.544 millones de euros, un 1,9% más que el año anterior, según las cuentas remitidas por la compañía a la Bolsa de Londres.
El HSBC realizó en el primer semestre unas provisiones totales de 6.577 millones de euros por la pérdida de valor de sus activos y por otros riesgos crediticios, un 58% más que en 2007. De esa cantidad, 4.600 millones de euros correspondieron a sus actividades en Norteamérica.
El presidente del grupo, Stephen Green, calificó los seis primeros meses de 2008 como el período "más difícil" para los mercados financieros "en varias décadas".
A pesar de esta situación de "incertidumbre" y "dificultad", Green indicó que el HSBC se encuentra en una posición de crecimiento a largo plazo, especialmente en los mercados emergentes.
Dificultades para Fortis
Fortis asumió en este periodo un impacto negativo de 591 millones por las turbulencias financieras, a lo que se sumarán en el tercer trimestre las desinversiones de 900 millones comprometidas por la entidad ante la Comisión Europea para obtener su permiso para adquirir ABN Amro.
"Las plusvalías y pérdidas resultantes de estas operaciones extraordinarias tendrán un considerable impacto en los resultados de la entidad, lo que provocará un incremento de la volatilidad en la segunda mitad de 2008", dijo el consejero delegado de Fortis, Herman Verwilst.
Por otro lado, el grupo bancario asegurador informó de que a finales del segundo trimestre de 2008 su cartera de crédito estructurado ascendía a 41.700 millones de euros, de los que 1.900 millones corresponden a obligaciones de deuda garantizada 'subprime' de EEUU.
Fuente: elmundo
Recientemente hemos conocido que las entidades financieras de tamaño medio podrían reducir sus beneficios de forma considerable, en gran medida por la morosidad generada por la crisis que estamos sufriendo.
Pero parece que las entidades medianas no son las únicas con dificultades, y es que el Banco Santander (cuya garantía y credibilidad parece bastante mayor que las anteriores entidades mencionadas) va a sufrir la presión del gobierno de Hugo Chavez por nacionalizar su filial en Venezuela. Actualmente el Grupo Santander se encuentra negociando la venta al gobierno de Caracas del Banco de Venezuela.
Es una muestra de la exposición internacional que sufren las principales multinacionales españolas (Telefónica, Repsol o Santander entre otras) a los nuevos gobiernos sudamericanos, dónde se han internacionalizado principalmente las empresas españolas. Algunas, como Repsol, ya se han propuesto reducir su exposición derivada de las inversiones en el mundo.
Fuente: gaulia
