La 'cuesta de enero' se extiende ya a todo el año para los bolsillos de más del 60 por ciento de las familias, asfixiadas por el alza de los precios de los alimentos, el Euribor y los servicios básicos, los gastos de las Navidades y el remate de las rebajas.
Un 14 por ciento de los titulares de una hipoteca retrasó el pago de al menos una cuota en el último año, y el mes con más aplazamientos sigue siendo enero, según un estudio de la Agencia Negociadora de Productos Bancarios.
La Asociación de Usuarios de Bancos, Cajas y Seguros (Adicae) resalta además que el 80 por ciento de las familias es incapaz de ahorrar tras el pago mensual de la hipoteca.
Andalucía es la segunda comunidad española con más impagos, tras Canarias, según el Instituto Nacional de Estadística (INE). En la provincia de Cádiz durante el pasado año se devolvieron 65.897 letras, por un valor superior a los 30 millones de euros y se iniciaron en torno a 300 ejecuciones de hipotecas en los juzgados civiles de la provincia.
La dificultad para llegar a fin de mes debido a las altas cuotas hipotecarias, ha hecho que el pasado año los cambios en las condiciones de pago de las viviendas hayan alcanzado un crecimiento interanual del 40,7 por ciento. Según los últimos datos del INE, referidos a noviembre de 2007, fueron 30.259 las hipotecas de viviendas que sufrieron alguna modificación en sus condiciones.
Modificaciones
La mayoría, 23.779, fueron novaciones, es decir, un cambio de condiciones en la misma entidad financiera, principalmente de tipo de interés, con un crecimiento interanual del 40,5 por ciento. Le siguen las subrogaciones, es decir un cambio de entidad en 4.744 hipotecas, lo que sitúa la tasa interanual en 61,5 por ciento.
Por último, 1.736 hipotecas cambiaron por una subrogación del deudor, es decir que cambiaron el titular del bien. Supone un aumento del 5,5 por ciento.
Sin embargo, a pesar de que las asociaciones de usuarios y consumidores recomiendan esta estrategia y que en caso de dificultad para pagar la hipoteca se renegocie con el banco, muchos otros afectados por la situación recurren a las financieras que ofrecen dinero inmediato y reunificación de deudas. Según el Banco de España este tipo de créditos crecieron el pasado año un 14,1 por ciento y se espera que el crecimiento de este ejercicio sea del 8 por ciento.
El importe medio por hipoteca constituida se situó en noviembre de 2007 en 147.018 euros, un 1,9 por ciento más en tasa interanual y un 2,5 por ciento menos que en octubre, mientras que el número de viviendas hipotecadas cayó el 14,9 por ciento en relación al mismo mes de 2006, según datos publicados por el Instituto Nacional de Estadística (INE). El ministro de Economía, Pedro Solbes, reconoció que la caída del número de viviendas hipotecadas, próxima al 15 por ciento, "puede considerarse una cifra alta", pero que se relativiza si se tiene en cuenta las altas tasas de crecimiento registradas en el pasado. Solbes incidió además en que "España necesita cierta desaceleración en el sector de la construcción que debe llevar a un aumento del mercado hipotecario" pero "no a los mismo niveles que hasta ahora", precisó.
Los datos del INE indican que el importe medio de las hipotecas constituidas en noviembre -incluidas oficinas y locales comerciales- cayó hasta 158.994 euros, un 0,1 por ciento menos que en el mismo mes de 2006 y un siete por ciento inferior al registrado en octubre.
El valor de las hipotecas constituidas sobre fincas urbanas se aproximó a 21.300 millones de euros en noviembre, lo que supone una caída interanual del 9,3 por ciento. Asimismo, en viviendas, el capital prestado superó los 13.802 millones de euros, un 13,3 por ciento menos que en noviembre de 2006.
Las cajas de ahorro fueron las entidades que concedieron mayor número de préstamos hipotecarios en noviembre (el 58,5 por ciento del total), seguidas de los bancos (32 por ciento) y otras entidades financieras (9,5 por ciento). En cuanto al capital prestado, también fueron las cajas de ahorro las que más prestaron, el 55,2 por ciento del total, mientras que los bancos se quedaron en el 36,3 por ciento y otras entidades financieras en el 8,5 por ciento.
MAS CAMBIOS
Por su parte, el número total de hipotecas con cambios en sus condiciones fue de 28.324 en noviembre, un 30,8 por ciento más en tasa interanual y en el caso de viviendas, la cifra ascendió hasta 20.266, un 25,8 por ciento más.
En concreto, se produjeron 20.989 novaciones (o modificaciones producidas con la misma entidad financiera), con un aumento interanual del 27,9 por ciento; 5.424 subrogaciones al acreedor (73,1 por ciento más ); y 1.911 hipotecas cambiaron el titular del bien hipotecado (subrogaciones al deudor), lo que significa un descenso del 9,9 por ciento.
Además, en noviembre se cancelaron 74.798 hipotecas, lo que supone un descenso interanual del 7,9 por ciento.
Los datos del INE indican que, de las más de 28.300 hipotecas que cambiaron condiciones, el 47,2 por ciento se debió a modificaciones en los tipos de interés. El resultado: aumentaron las referenciadas a interés variable, mientas que las hipotecas a interés fijo se redujeron desde el 7,2 al 2,7 por ciento.
Blog sobre hipotecas
La reciente Ley 41/2007, de 7 de diciembre, por la que se modifica la Ley 2/1981, de 25 de marzo, de Regulación del Mercado Hipotecario y otras normas del sistema hipotecario y financiero, de regulación de las hipotecas inversas y el seguro de dependencia y por la que se establece determinada norma tributaria, nos ha dejado, como bien anticipa su título, una multitud de heterogéneas novedades.
No todas, indudablemente, del mismo calado, como la regulación, curiosa, en relación con la 33ª Copa América, que incluso establece la no sujeción al impuesto sobre sucesiones y donaciones para quienes trasladen su residencia a España con motivo de la celebración de dicho evento.
Así, y dejando al margen también otras cuestiones que, aun siendo importantes, como la modernización de los mecanismos de refinanciación de las entidades de crédito o el refuerzo de la independencia de las sociedades de tasación, no tienen la misma trascendencia directa para el gran público, las principales novedades de la Ley pueden sintetizarse en cuatro grandes apartados.
Hipoteca de máximo
Por una parte, a través de la conocida como hipoteca global o flotante, variedad de la hipoteca de máximo ya admitida en otros países de nuestro entorno, se posibilita garantizar varias obligaciones principales al mismo tiempo y, lo que es más, no necesariamente existentes en el momento de su constitución, cosa que, por increíble que parezca a estas alturas, no estaba permitida aún en nuestro derecho.
Con esta medida, pequeñas y medianas empresas y autónomos, por ejemplo, podrán lograr un más fácil acceso a diversas formas de crédito (líneas de descuento, avales, etc.) y en mejores condiciones que las asequibles hasta ahora con el simple recurso a su responsabilidad personal, sin afrontar por ello excesivos costes de constitución de sucesivas garantías reales.
Hipoteca inversa
Se abre también la puerta a una nueva figura aún inexplorada de forma masiva en nuestro ordenamiento, la hipoteca inversa, al dotarla de una regulación, aunque sea mínima, y anudarle ciertos beneficios: fundamentalmente, la exención del impuesto sobre actos jurídicos documentados, importantes reducciones tanto en honorarios notariales como registrales y la inexigibilidad de compensaciones por cancelación.
Mediante ella, un mayor de 65 años o afectado de dependencia severa o gran dependencia, puede, hipotecando su vivienda habitual, disponer, de una sola vez o de forma periódica, de un importe determinado y mantener su domicilio hasta su fallecimiento. Todos los importes adeudados son únicamente exigibles a su muerte, correspondiendo a sus herederos optar entre satisfacerlos o permitir al banco cobrarse mediante la ejecución del inmueble y, si fuera necesario, de otros bienes de la herencia.
En el tintero han quedado, de momento, figuras cercanas a la hipoteca inversa, como la vivienda pensión y la hipoteca pensión, ambas productos de seguro, que dan derecho a recibir una renta vitalicia –no limitada en su cuantía, por tanto- a cambio bien de la transmisión de la vivienda, conservando su uso, bien de una prima cuyo pago se aplaza hasta la muerte del asegurado, quedando garantizado mediante hipoteca sobre el inmueble en cuestión.
Los hogares españolas destinaron el 46,2% de su renta bruta disponible a
financiar la compra de vivienda en 2007, tres puntos y medio más que al cierre de 2006 y la cifra más alta de toda la serie histórica, según los últimos datos del Banco de España
Este porcentaje contrasta con el 36,4% de la renta bruta familiar que era necesario destinar a tal fin en 2005 y con el 35% que destinaban las familias a la compra de vivienda en 2004.
Los datos de la autoridad monetaria indican que el endeudamiento de los hogares por la compra de vivienda continúa creciendo de forma paulatina, dado que en el primer trimestre, las familias destinaron el 43,3% de su renta a financiar la adquisición de vivienda, el 44,2% en el segundo trimestre, el 45,4% en el tercero y el 46,2% en el último trimestre del año. A pesar del menor incremento de los precios de la vivienda al final del ejercicio, el Euribor, tipo al que se conceden la mayoría de las hipotecas en España, se situó en diciembre de media en el 4,793%, su nivel más alto desde diciembre de 2000, con lo que retomó la tendencia al alza de este indicador, que se vio interrumpida por los descensos de octubre y noviembre, después de acumular dos años de continuas subidas.
Sin embargo, el precio medio de la vivienda libre se situó en 2.085,5 euros por metro cuadrado al cierre de 2007, lo que supone un incremento del 4,8% respecto al año anterior, el nivel más bajo de la última década, según el Ministerio de Vivienda.
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Francisco González, presidente del BBVA, dejó ayer de lado su habitual prudencia para avalar la rebaja de los impuestos que propone el PP como mejor fórmula para reactivar la economía española. Su apuesta fue clara: "Hay superávit y hay margen de maniobra para, con una política fiscal inteligente, movilizar la economía".
El ejecutivo del segundo banco español juzgó "evidente" la necesidad de tomar medidas, algo que el Gobierno ha negado hasta ahora. "No podemos seguir viviendo de un modelo que tiene sus restricciones", aseveró en referencia al sector inmobiliario y al déficit exterior.
Fue aún más lejos y decidió "hacer una excepción" para valorar el fichaje de Manuel Pizarro por el PP: "Es una buena noticia para todos los españoles: podría hacer una política inteligente, igual que otros".
Aunque menos laudatorias, también tuvo buenas palabras para Pedro Solbes. "Es un gran profesional de esto y sabe que el mercado tiene que funcionar, no hay que intervenir más de lo necesario", sostuvo para negar que el Ejecutivo haya pedido a la banca que no restrinja el crédito inmobiliario.
INMUNES
Amparado por los buenos resultados (ganó 6.126 millones en el 2007, el 29,4% más), González presentó al BBVA como una entidad inmune a la crisis financiera. "No hay cambios en esta casa, seguimos con nuestra política de dividendo y nuestros planes", proclamó. La entidad, según recordó, escaló el año pasado cuatro puestos en el ranking mundial de la banca, hasta la plaza 12.
"Y no hemos mejorado ni la mitad de los que deberíamos mejorar", retó. Descartó, para lograrlo, compras "oportunistas", pero también recibir ofertas. La cotización, a su juicio, volverá a ser alta en verano.
COLCHÓN
González presumió de que el BBVA es una de los escasos bancos que presta dinero en el interbancario desde el pasado verano. Y añadió que su "fuerte posición de liquidez" le permitiría permanecer fuera de los mercados de capitales "hasta bien entrado el 2009".
El banco dispone de "colchones espectaculares": 5.600 millones en provisiones genéricas, 38.204 millones en deuda y títulos emitidos en el 2007, y, como poco, 20.000 millones en coberturas para pedir liquidez al Banco Central Europeo en caso de necesidad.
El ligero repunte de la morosidad, hasta el 0,89%, no preocupa al presidente. "No veo ningún riesgo en absoluto para el conjunto del sistema financiero español, estamos bien provisionados", argumentó.
También negó haber restringido excepcionalmente los préstamos: "La política crediticia es exactamente igual, estamos encantados con dar crédito". Precisó, en este punto, que la entidad ya tenía por principio huir del riesgo desde hace años.
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La crisis de las hipotecas sub-prime de Estados Unidos ha marcado la segunda mitad de 2007. Los mercados financieros se han visto afectados y, consecuentemente, el riesgo en el crecimiento del PIB para 2008 ha aumentado.
En 2007, la inversión en los mercados europeos ha aumentado un 12%, con un total de más de 71 billones de euros, con respecto al alcanzado en el ejercicio anterior. Sin embargo, en el último trimestre de 2007, la inversión ha disminuido un 33% sobre el mismo periodo del año anterior.
De las capitales europeas analizadas, la plaza que ha registrado un mayor volumen de inversión en 2007 ha sido Londres (28.162 millones de €), seguida de París (17.108 millones de €) y muy de lejos por Frankfurt (7.909 millones de euros)
En 2007, han crecido todos los mercados excepto Madrid y el Centro de París. Madrid ha alcanzado un volumen de inversión de 2.308 millones de euros en 2007, frente a los 3.634 millones de euros del año anterior, lo que supone un descenso del 36%. No obstante, el comportamiento en el último trimestre, ha sido mejor que en otros mercados europeos que han ido perdiendo fuerza segun avanzaba el año.
Así, el índice del Mercado de Inversión Europea en el 4T ha experimentado un severo cambio debido, principalmente, al descenso en el volumen de inversión en el Centro de Londres. Por su parte, las ciudades alemanas han contrarrestado parcialmente la debilidad de Londres. Mientras tanto, el índice de rendimiento europeo, después de la bajada en el 2T, ha acelerado su movimiento ascendente con un incremento de 75 puntos base en Londres.
El índice del Mercado Europeo de Oficinas disminuyó un 8% en el 4T de 2007 después de alcanzar su cima el trimestre anterior. No obstante, la demanda ha seguido siendo tan fuerte durante este trimestre como a lo largo de todo 2007. Una excepción particular ha sido el Centro de Londres, donde la escasa actividad de servicios financieros hizo caer el volumen de crecimiento. El final de año ha confirmado la tendencia ascendente en el índice de alquiler a pesar de la disminución del 3T. En el caso de la oferta, las tasas de disponibilidad no están aumentando, con lo que no se espera que las rentas desminuyan a corto plazo.
Con respecto al rendimiento neto de oficinas en Zona Prime durante el 4T de 2007, la rentabilidad ha descendido en todas las capitales analizadas, excepto en Madrid, que se ha situado en el 4,5% frente al 3,90% del 4T de 2006; y en Londres, donde se ha obtenido un 4,75% en 2007 frente al 3,75% del mismo periodo del ejercicio anterior.
En cuanto al volumen de inversión por producto, el porcentaje de oficinas continúa a la cabeza, siendo más significativo en el caso de Bruselas (96%), seguido de París (75%) y Madrid (74%).
Lo que ha sucedido en estos días es una crisis bursátil, por lo tanto quienes más rápida y directamente se ven afectados - y ello resulta obvio - son aquellos que invierten en la bolsa, es decir, los ahorristas.
Un ahorrista puede comprar acciones de una compañía determinada o invertir en un fondo que combina diferentes tipos de acciones.
Si las acciones caen, el ahorrista o inversor pierde.
En América Latina - salvo en Brasil, donde existe un número importante de pequeños y medianos inversores - poca gente invierte en la bolsa, por lo que el número de personas afectadas es bajo.
En América Latina - salvo en Brasil, donde existe un número importante de pequeños y medianos inversores - poca gente invierte en la bolsa, por lo que el número de personas afectadas es bajo
Pero el riesgo principal para las personas comunes no yace tanto en lo que pueda suceder hoy o mañana en los mercados, sino en cómo se verá afectada la economía mundial, y por ende las economías nacionales, en el mediano y largo plazo.
Si los mercados de valores - las bolsas - son el termómetro de la economía, entonces puede decirse que el "malestar" actual comenzó en julio del año pasado, cuando surgió el problema de las hipotecas subprime en EE.UU.
Subprime
Se le llama subprime a los créditos hipotecarios de alto riesgo que se otorgan a personas con un dudoso historial crediticio, a un interés más elevado y con cláusulas de cancelación más exigentes que las convencionales.
El "malestar" actual comenzó en julio pasado, cuando surgió el problema de las hipotecas en EE.UU.
Cuando los precios de las casas en EE.UU. bajaron y mucha gente dejó de pagar sus hipotecas, los bancos dueños de esas hipotecas sufrieron un duro golpe.
La crisis subprime - dada su envergadura - luego se convirtió en una crisis de confianza en la economía estadounidense, que es la mayor del planeta.
Y, como dice el adagio, cuando EE.UU. estornuda, el mundo siente el temblor.
Si EE.UU. entra en recesión, entonces los países y compañías que le venden productos se verán afectados, y por ende la gente que vive en esos países y trabaja en esas compañías.
Pero este adagio está cambiando.
En el caso de América Latina, los más afectados por la desaceleración de la economía estadounidense son México, los países de América Central y Brasil, que son quienes más vínculo comercial tienen con Estados Unidos
En el caso de América Latina, los más afectados por la desaceleración de la economía estadounidense son México, los países de América Central y Brasil, que son quienes más vínculo comercial tienen con Estados Unidos.
El resto de los países de la región ya no depende tanto de EE.UU. y Europa para sus exportaciones, sino que cada vez más se apoyan en China e India.
Otra consecuencia de la crisis subprime es que los bancos que se han visto golpeados están tratando de captar capitales para cubrir sus pérdidas.
Esto lleva a que los bancos ofrezcan menos crédito, es decir, menos dinero, tanto a las empresas como a las personas.
Recesión en EE.UU.
Pero de vuelta, el caso de América Latina es diferente, porque los bancos latinoamericanos nunca ofrecieron este tipo de hipotecas y por ende el crédito no se ha visto afectado.
Si las acciones caen, el ahorrista o inversor pierde.
Claro que si EE.UU. entra en una profunda recesión, el resto del mundo, China e India inclusive, no podrán escapar a las consecuencias.
El precio de las materias primas - que son una de las principales exportaciones de América Latina - ha caído en los últimos días.
Si esta caída se convierte en tendencia, entonces toda América Latina, y no ya solo los países que le vende principalmente a EE.UU., sufrirán.
El presidente George W. Bush anunció la semana pasada una serie de medidas para reavivar la confianza en la economía de su país, pero el mercado decidió que el efecto de estas medidas (que incluyen una reducción de impuestos e incentivos fiscales) llegó demasiado tarde.
Los analistas creen que el verdadero alcance de la crisis subprime recién se conocerá a finales de marzo, cuando los bancos presenten sus resultados finales para el 2007.
Entonces se conocerá el impacto real que EE.UU., y por ende el mundo, deberá absorber.
Han sido más de dos años de subidas hasta que en diciembre el euribor llegó a su nivel más alto desde agosto de 2000, al encaramarse al 4,793 por ciento. Sin embargo, el principal índice de referencia para los créditos hipotecarios parece que ha dicho basta, para alivio de los millones de familias que cuentan con una hipoteca a tipo variable.
La media acumulada por el euribor en lo que va de enero es del 4,610 por ciento, 0,183 puntos menos que en diciembre. Es el mayor descenso en cinco años y, además, ayer los bancos se prestaron dinero al 4,421 por ciento.
¿Por qué sucede esto? La razón principal es que se están disipando las tensiones en el mercado interbancario. Durante noviembre y diciembre, como consecuencia de la desconfianza suscitada por la crisis de las hipotecas basura en Estados Unidos, las entidades financieras intentaron aglutinar la mayor cantidad de dinero posible.
Se juntaba la necesidad de liquidez, por un lado, y la desconfianza, por otro. Nadie prestaba a nadie y eso disparó el interbancario hasta mediados de diciembre. Entonces, la inyección de cerca de 350.000 millones de euros por parte del Banco Central Europeo permitió una relajación del euribor que se ha confirmado en enero, y a pasos agigantados. En apenas 13 sesiones, el índice ha caído tres décimas.
Remontarse a 2004
La media del euribor -que es la importante para las familias al usarse como referencia para las hipotecas- está por ahora en el citado 4,610 por ciento, pero viendo la evolución diaria del índice, lo normal es que baje un poco más en lo que queda de mes, incluso por debajo del 4,6 por ciento. Podríamos asistir, de esta manera, a la caída más fuerte del euribor desde junio de 2003. Entonces el descenso fue de 0,238 puntos.
Sin embargo, aún es pronto para que las familias puedan echar las campanas al vuelo, ya que la principal referencia hipotecaria sigue en niveles superiores a los de enero de 2007. Entonces el euribor se situó en el 4,064 por ciento. Si cierra este mes en el 4,6 por ciento el incremento sería, por tanto, de 0,536 puntos. No estaría mal, ya que no se encuentra una evolución tan baja desde hace dos años, pero las hipotecas seguirían siendo más caras.
Por ejemplo, en un préstamo tipo de 150.000 euros con un plazo de devolución de 25 años y un interés de euribor más 0,5 puntos, el recibo pasará de 839 a 885 euros mensuales, es decir, 46 euros más, o unos 552 euros al año. Un pellizco notable para un bolsillo familiar que ha padecido en los últimos meses importantes subidas de los principales alimentos que componen la cesta de la compra. Eso sí, podría ser peor. De no haberse producido este descenso y el euribor seguir en el entorno del 4,8 por ciento, cada letra se encarecería en 64 euros.
Lo que pasará en los próximos meses con el euribor es una incógnita, pero los analistas coinciden en que la tendencia será a la baja y son muchos los que prevén que pueda llegar a niveles próximos al 4 por ciento, que serían los más bajos desde finales de 2006.
- La Asociación de Intermediarios de Financiación, ASIFIN, se ha presentado esta mañana en Madrid
- La Asociación promueve la regulación y profesionalidad del sector para asegurar una total transparencia con el usuario
La Asociación de Intermediarios de Financiación, ASIFIN, ha presentado esta mañana ante los medios informativos sus líneas de actuación, proyectos a desarrollar, los objetivos y expectativas ante su creación. Marc Castellarnau, Presidente de ASIFIN, ha declarado con rotundidad durante la presentación: “nos agrupamos para profesionalizar el sector”.
La asociación se ha creado coincidiendo con la aprobación del anteproyecto de ley de regulación de la intermediación de financiación, una actividad que ha experimentado un gran crecimiento en los últimos cinco años en nuestro país, y de la que cada vez se benefician más familias.
La intermediación en financiación ofrece asesoramiento profesional para dar la mejor oferta de entre la cada vez más amplia gama de productos financieros disponibles en el mercado (gestión de hipotecas, reunificación de pagos, consolidación de deudas, búsqueda de y negociación con bancos y entidades financieras de opciones de financiación, etc.).
ASIFIN ha sido constituida inicialmente por seis compañías que mueven un volumen de intermediación aproximado de 2.000 millones de euros, asesoran a unas 50.000 familias y facturan en conjunto unos 70 millones de euros, por año.
ASIFIN quiere ser un actor de peso y representativo en el sector financiero, promoviendo la profesionalidad y transparencia en beneficio del usuario. En esta línea, la Asociación quiere trabajar con la Administración, entidades financieras, organizaciones y asociaciones de usuarios, para desarrollar un código deontológico que garantice el desempeño profesional y ético de esta actividad.
De hecho, las empresas asociadas a ASIFIN se rigen por un estricto código ético que insiste en la transparencia hacia el cliente y trabaja exclusivamente con entidades financieras autorizadas por el Banco de España.
Asimismo, como ha indicado el Presidente de ASIFIN, Marc Castellarnau, “otra de las finalidades de la asociación es colaborar activamente en el proceso de elaboración de la normativa que se está tramitando actualmente de regulación del sector, que creemos necesaria para dotar de transparencia, seguridad y profesionalidad al desarrollo de las actividades de intermediación en la financiación”.
ASIFIN
La Asociación de Intermediarios de Financiación, ASIFIN, nace con la finalidad de aglutinar, representar a las empresas y profesionales que operan en este sector ante la sociedad, los poderes públicos, las instituciones legislativas y de supervisión y el mercado financiero, así como en las relaciones laborales.
Hubo un tiempo en el que todo aquel que se hacía un hueco en el sector de la construcción y en el inmobiliario se hacía de oro. Tocar el ladrillo era algo parecido a vivir la historia del rey Midas. Pero la época de las vacas gordas ha llegado a su fin y los efectos no se perciben únicamente en este sector, sino que el contagio es una realidad cada vez más palpable en otras actividades económicas.
El año que acaba de terminar, 2007, se puede definir como el del parón inmobiliario, el ejercicio en el que los sueños de muchas empresas empezaron a desvanecerse y en el que el paro en el sector de la construcción registró la mayor subida de los últimos ejercicios. Además, el descenso en la construcción de pisos se hace patente y cada vez se presentan menos visados para nuevas viviendas.
El Levante y Andalucía
Las zonas que más están percibiendo que ya no proliferan tantas grúas cuando se levanta la vista al cielo son el Levante español y la costa andaluza. Desde que empezó el boom por construir, éstos son los lugares que más actividad de este tipo experimentaban. Pero, además de ser un problema para la construcción en sí, existe un efecto contagio que hace que, cuando la construcción estornude, otros acaben cogiendo un catarro de considerables dimensiones.
Sanitarios, puertas, ladrillos, azulejos, electrodomésticos... ¿Qué sucede con todos estos sectores? Todos ellos pasan a un segundo plano cuando pensamos en el momento que vive el sector de la construcción, pero sin duda son materiales más que esenciales para cualquier vivienda. Imagine, por ejemplo, una casa sin electrodomésticos, sin grifería, sin azulejos o, lo más importante, sin ladrillos o cemento. Las empresas ligadas a todas esas actividades están notando los efectos de este parón inmobiliario.
Resultados patentes
Las cifras de ventas, en productos tan esenciales como los ladrillos y las tejas, están bajando. Según Elena Santiago, secretaria general de Hispalyt (Asociación Española de Fabricantes de Ladrillos y Tejas), el crecimiento de la facturación -que fue inferior al 3 por ciento en la primera mitad del pasado año- se estancó en la segunda parte del ejercicio. El crecimiento se ha reducido a cero y las perspectivas no son mejores para los próximos meses, cuando la crisis se acentúe.
Por ello, Hispalyt asegura que en un breve periodo de tiempo se podrían empezar a producir parones temporales de la producción en algunas empresas, con el objetivo de adaptar la actividad industrial a la demanda. Evidentemente, "si la crisis tiene una continuidad prolongada, podría producirse el cierre de algunas fábricas", reconoce la patronal.
Pero también otras organizaciones empresariales, como Conaif, la Confederación Española de Asociaciones de Empresas de Fontanería, Gas y Electricidad, notan que están bajando las ventas. "Donde más afecta es a la obra nueva. A la hora de poner las calderas o los sanitarios es cuando más se nota, ya que estamos muy ligados al sector de la construcción, y hasta ahora hemos vivido un momento de boom", apuntan. ¿Un ejemplo? Lo que le ha sucedido a Roca, fabricante de cuartos de baño, que ha puesto a cero su reloj de inversiones en España hasta que no pase el temporal.
Un caso especial
Hay algunos sectores, no obstante, que están logrando salvarse de la quema. Algunos han encontrado su salvavidas en las exportaciones, caso del sector azulejero. Tanto es así que, según la Asociación Española de Fabricantes de Azulejos y Pavimentos Cerámicos, Ascer, las exportaciones de estos materiales crecieron durante 2007 alrededor de un 6,7 por ciento. Entre las causas que han permitido sobrellevar la caída de la actividad en España está la incorporación a la UE de nuevos países, en especial de Rumanía, destacan en esta patronal.
Pero no es oro todo lo que reluce, ya que la producción de los azulejos y pavimentos iba a la baja. Y es que en la provincia de Castellón, lugar por excelencia de producción de estos materiales, el ambiente en las fábricas azulejeras no es muy alentador y el incremento del paro es ya una realidad.
Además, el sector de la cerámica se está viendo afectado, como otros muchos, por el gigante asiático. China cada vez exporta más materiales a España, ya que, aunque de peor calidad, son más baratos, lo que está provocando un descenso de la producción nacional.
Y el contagio también llega a las cementeras que, tras años de imparable crecimiento, empiezan a notar las consecuencias de esta epidemia inmobiliaria. Según Oficemen, la patronal del sector, las ventas de cemento para 2008 descenderán entre un 4 y un 6 por ciento, tras el estancamiento que han registrado en 2007. Para poder paliar esta caída, Oficemen ha comenzado a poner remedio a esta situación y ha reducido las importaciones, que ya en noviembre pasado cayeron un 23 por ciento en comparación con el mismo periodo de 2006.
Pese a que cuentan con el respaldo de una obra civil que tiene fondos presupuestados para los próximos ejercicios y que, en 2008, contará con el impulso que supondrán unos nuevos gobiernos regionales a pleno rendimiento tras las elecciones del pasado mes de mayo, lo cierto es que las cementeras se preparan para apretarse el cinturón.
No en vano, aunque las administraciones autonómicas suponen ya un tercio de toda la obra civil, lo cierto es que el Ministerio de Fomento y los otros departamentos inversores del Estado se llevan otro tercio, y hasta mayo no habrá en el país un Ejecutivo a pleno rendimiento. Las elecciones son el 9 de marzo y, como mínimo, se tardará mes y medio en conformar Gobierno, con el consiguiente parón.
Según datos del BBVA manifestados durante la celebración de la jornada organizada por Asprima "Diversificación del sector inmobiliario y perspectivas para los principales segmentos"
Los créditos a promotores crecerán ligeramente por encima del 10%, después de haber mantenido incrementos superiores al 40% hasta 2007, según el economista jefe del Grupo BBVA, José Luis Escrivá, que indicó que "un factor de soporte" del sector durante el próximo año será la "disponibilidad de financiación".
Desde una visión más global del mercado inmobiliario, el economista jefe del BBVA no dudó en afirmar que la actual coyuntura del mercado residencial es un "ajuste" hacia un nivel de actividad más acorde con la demanda potencial que, reconoció, se ha agudizado en el último tramo de 2007.
Asimismo, consideró que, en términos de precios, la vivienda crece en el entorno del 5%, según datos del Ministerio de Vivienda, este ajuste está presentando un "perfil extraordinariamente suave", que permite un anclaje de las expectativas.
Según un estudio sobre el mercado hipotecario se revela que el 14% de las personas titulares de una hipoteca se vio obligada a retrasar el pago de al menos una cuota de su crédito en los últimos doce meses.
Este dato ratifica el repunte de la morosidad hipotecaria señalado por el Banco de España, que aumentó en octubre hasta el 0,822% en su cuarta subida consecutiva.
El estudio explica que los problemas para pagar las cuotas cobran una especial relevancia cuando afectan al segmento más joven de la población hipotecada, especialmente a aquellos titulares que tienen entre 25 y 34 años.
Por otro lado, el número de personas con hipoteca a las que se ha denegado un crédito bancario aumentó notablemente en el último año, hasta alcanzar el 11%.
El endurecimiento de las condiciones de financiación ha hecho crecer la demanda de productos de agrupamiento de pagos y unificación de deudas, puesto que un 25% de los encuestados se declaran usuarios potenciales de estos servicios. El grupo más proclive a la unificación de deudas es el de aquellas personas con más de tres créditos en vigor, que supone el 52% del total de los encuestados.
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El euribor vuelve a incrementarse durante el mes de diciembre, encareciendo las hipotecas una media de 75€ mensuales.
El euribor, tipo al que se conceden la mayoría de las hipotecas en España, se ha situado en diciembre en una media del 4,792%, su nivel más alto desde diciembre de 2000 y una cota que supone retomar una tendencia alcista que fue interrumpida por los descensos de octubre y noviembre.
Este dato, que deberá ser confirmado por el Banco de España a mediados de enero, se sitúa unos 0,145 puntos por encima del dato de noviembre (4,647%) y 0,87 puntos por encima del de diciembre de 2006 (3,921%).
La subida se traducirá en un nuevo aumento de las cuotas de los créditos hipotecarios que se revisen anualmente con la nueva tasa en los próximos días. En una hipoteca media de 150.000 euros a un plazo de 25 años y con un diferencial de 0,50 puntos sobre el euribor, la cuota mensual pasaría de 827 a 902 euros, una subida mensual de 75 euros y anual de 900 euros.
Diciembre
Este mes el euribor ha cotizado a niveles que no registraba desde diciembre de 2000, con un máximo del 4,885% (el pasado día 17) y un mínimo del 4,711%, el 3 de diciembre.
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