HipotecaGratis, empresa especializada en la intermediación financiera a través de internet, ha lanzado un nuevo producto hipotecario: refinanciación con tres meses sin pagos. Gracias a él el cliente que reunifique sus cuotas podrá olvidarse de sus pagos durante tres meses, y a partir del cuarto todos sus pagos se verán reducidos a la mitad en una única cuota.
HipotecaGratis ha elegido estas fechas para lanzar este nuevo servicio, pues entiende que se acerca un momento complicado para la escasa capacidad de ahorro de la mayoría de las familias españolas. La Navidad, y sus consiguientes gastos, supone un desembolso que de otra forma sería difícil de afrontar para muchos hogares.
La refinanciación se ha convertido en un producto muy demandado en los últimos meses. Las consecutivas subidas del euribor han hecho que afrontar las hipotecas y los pagos mensuales resulte cada vez más una dura tarea. De esta manera, la unificación de préstamos consigue aunar en una sola cuota todos los pagos y reduce la misma hasta la mitad. Así si un cliente paga 1.000€ entre hipoteca, coche y tarjetas, con la reunificación de préstamos paga una sola cuota de 500€, beneficiándose sobre todo del interés aplicado, que en productos de consumo se ve reducido de manera extraordinaria.
Siempre me resulta muy útil leer la información que publica el redactor de www.euribor.com.es, además que trata temas económicos que a priori son muy pesados y complejos, mezclándolos con temas cotidianos que te hacen entender mejor las cosas.
En el siguiente artículo, describe que es una hipoteca subprime, ese oscuro producto que ha hecho que EE. UU. se endeude hasta las cejas. En fin, destaco los puntos más relevantes y os dejo el enlace para aquellos que queráis leerlo por completo.
Como funcionan las cosas
."..desde siempre pensé que una hipoteca funcionaba de tal manera que el banco te prestaba el dinero y tu se lo pagabas mes a mes. He buscado infructuosamente su funcionamiento en dicha web y he tenido que acudir a la de la BBC para que muestren de una manera clara, cómo funcionan las famosas hipotecas subprime que tantos disgustos nos están dando..
Da igual si sabéis inglés o no, lo importante es ver el lío de flechas que hay detrás de un prestamo dudoso. En principio, si ese prestamo dudoso se hace sobre un activo que cada día vale más, no hay ningun problema. Pero ahora, atentos a la gráfica del precio de la vivienda en EEUU."
Nuevo episodio de la crisis hipotecaria que tanto está dando que hablar. Según el estudio internacional de la jubilación del Grupo AXA, uno de cada cuatro trabajadores españoles que ahorró para su jubilación en el 2006 ha dejado de hacerlo en un año marcado por las subidas del Euribor.
Y es que las hipotecas crecen y los ciudadanos empiezan a recortar en todos sus gastos. Según este estudio, un 30% de los españoles en activo ha ahorrado parte de su sueldo del 2007 para la jubilación, una cifra inferior al 39% registrado por esa misma encuesta del 2006.
Al amparo de estas cifras, la aseguradora concluye que los españoles se preparan "poco y tarde" para su jubilación, ya que esperan a los 48 años para empezar a actuar, aunque no es hasta los 54 años cuando el número de personas que ahorra supera a quienes no lo hacen.
Aunque se haya reducido el número de ahorradores, la mayoría son conscientes de la necesidad de guardar este dinero, ya que el 51% de los entrevistados cree que los ingresos que obtengan tras dejar de trabajar serán "insuficientes" o "completamente insuficientes.
La Comisión Europea considera 'esencial' armonizar dentro de la UE el método de cálculo de la Tasa Anual Equivalente (el tipo de interés que realmente se paga, incluidas las comisiones) de los créditos hipotecarios, pero no propone, por el momento, una norma comunitaria vinculante para los Estados miembros.
Bruselas también descarta reconocer legislativamente el derecho de los suscriptores de estos préstamos a la cancelación anticipada, tal y como reclamaban las asociaciones de consumidores.
El ejecutivo de la UE presentó hoy sus ideas para avanzar hacia la integración del mercado hipotecario comunitario, algo que, según cálculos ofrecidos por Bruselas, podría generar unos beneficios a la economía europea de hasta el 0,7% del PIB en los próximos diez años.
La Comisión ha concluido que, para eliminar algunas de las barreras que dificultan la integración, la mejor opción es legislar, pero no se muestra del todo convencida y apuesta por llevar a cabo más análisis y estudios de impacto antes de presentar propuestas concretas.
En el caso de la cancelación anticipada del crédito, Bruselas incide en su 'alta sensibilidad política' y recuerda las dificultades que encontraron los Veintisiete para llegar a un acuerdo sobre la cuestión en el ámbito de los créditos al consumo.
Dentro de la UE, en algunos países es obligatorio ofrecer la opción de reembolso anticipado en los créditos hipotecarios y en otros puede o no incluirse en el contrato, en función de lo que decidan las partes.
La industria hipotecaria rechaza frontalmente el reconocimiento legislativo de esa posibilidad y advierte de la repercusión que tendría en los precios y en la diversidad de productos, pero también del riesgo de cancelaciones masivas de créditos coincidiendo con bajadas de los tipos de interés.
En cualquier caso, la Comisión anunció hoy que evaluará el coste y beneficio de las distintas posibilidades, desde mantener la situación actual a hacerlo obligatorio, o dejar que sea una opción contractual, y también el nivel de la compensación en caso de reembolso.
En cuanto a la armonización de la TAE, Bruselas reconoce que la existencia de diferentes sistemas de cálculo dificulta a los consumidores la comparación entre productos financieros y es un obstáculo real para la creación de un mercado único de préstamos hipotecarios.
El ejecutivo de la UE va a estudiar si la regulación introducida en la directiva sobre crédito puede extenderse al sector hipotecario.
La Comisión también pretende garantizar que los prestamistas ofrecen a sus clientes información detallada sobre las condiciones del crédito y explicaciones adecuadas, pero excluye obligarles legalmente a ello, pues cree que encarecería las hipotecas y reduciría la gama de productos en oferta. [leer más sobre desinformación de las hipotecas aquí]
Bruselas considera, por último, que los Estados miembros deberían mejorar la eficiencia de los procedimientos de registro asociados a las hipotecas.
Entre otras cosas, piden a los países que faciliten el acceso a la información del registro de la propiedad a través de internet y les invitan a sumarse a la red Eulis, cuyo objetivo es conectar los datos de los registros de todos los Estados miembros.
La emancipación entre los jóvenes se estanca, debido al encarecimiento de los pisos. Solo el 35,2 por ciento de los españoles con edades comprendidas entre los 18 y 34 años ha podido abandonar el hogar paterno y vive independizado, una cifra muy similar a la de hace un año, cuando la tasa ascendía al 34,3 por ciento. Es decir, más de seis de cada diez jóvenes siguen bajo el techo de sus progenitores o dependiendo de algún modo de ellos para su sustento. Así se desprende del último estudio del Observatorio Joven de Vivienda en España, organismo vinculado al Consejo de la Juventud, en el segundo trimestre de este año.
El Principado de Asturias se sitúa a la cola del país en la tasa de emancipación, aunque abandona el farolillo rojo que ostentaba hace un año ya que ahora por debajo está Galicia, con un 33,8 por ciento. De esta forma, Asturias se sitúa a 8,8 puntos de la media española -el 44,8 de la población joven del país está emancipada- y tan sólo Extremadura presenta índices similares a los de la región, con un 38,6 por ciento. El «ranking» por comunidades autónomas de jóvenes que ya no viven con sus padres lo encabeza Baleares con una tasa que asciende al 54,6 por ciento, seguida de Cataluña y Valencia, ambas con un 51,9%.
Según el informe, los principales factores que influyen en la decisión de los jóvenes de independizarse, el laboral y el precio de los pisos, ha experimentado «un cierto deterioro a lo largo del segundo trimestre de 2007». Según indica «en el ámbito laboral, pese al avance que se ha conseguido en cuanto a la contratación indefinida, ha descendido el número de personas jóvenes con empleo, un 4,08 por ciento respecto al año anterior, en el plano inmobiliario, según el informe, los jóvenes tienen ahora que hacer un desembolso mayor para sufragar la compra de una vivienda libre. Según las estimaciones del Gobierno central, el precio del metro cuadrado construido se incrementó un 7,3 por ciento interanual en el segundo trimestre este año. Este aumento aún está lejos de los dos dígitos que se ha llegado a registrar en los años precedentes. Las nuevas dificultades vienen ahora por el encarecimiento de las hipotecas, con el euribor, principal indicador para su cálculo, en niveles muy elevados.
El Observatorio de la Juventud indica que un joven que afronte la compra de una vivienda en solitario tendrá que destinar el 57,8 por ciento de su salario a pagar la hipoteca, tres puntos más que hace un año. El informe arroja que el precio medio de una vivienda libre se ha incrementado en un año un 7,15 por ciento.
HipotecaGratis, empresa especializada en la intermediación financiera a través de internet, ha podido detectar gracias al gran volumen de llamadas recibidas un incremento significativo de la demanda de refinanciaciones durante los últimos tres meses. En efecto, ha sido la revisión anual de la hipoteca con la consiguiente subida de la letra lo que ha llevado a muchos clientes a solicitar este servicio para poder hacer frente a sus pagos.
Casi el 50 por ciento de las consultas recibidas por HipotecaGratis se corresponden con llamadas en búsqueda de refinanciación, de las que suelen concederse un 67,7 por ciento. En lo que respecta a cifras, la media del importe de la refinanciación se sitúa en torno a los 250.000 euros. Con todo, el denominador común de todas las consultas es el de un cliente que busca reducir la cuota de su hipoteca o sencillamente mejorar la que tiene.
El perfil medio del solicitante de este tipo de operaciones se corresponde con el de una pareja con edades comprendidas entre los 35 y los 44 años y residente en su mayoría en Madrid, Cataluña, Andalucía y la Comunidad Valenciana. Por último, merece la pena destacar que se observa una notable diferencia entre la situación actual respecto de la de ejercicios precedentes. Mientras antes la tónica general era reunificar la hipoteca con la letra del coche y una cuota de un préstamo personal, a día de hoy lo más habitual es demandar unificación cuando se tiene más de un préstamo personal y otros pagos.
Fuente: urbaniza.
Los tipos hipotecarios (aquellos que realmente pagan los clientes a bancos y cajas de ahorros) siguen subiendo pese al descenso del Euribor producido entre octubre y noviembre. El tipo que pagan de media los españoles pasó de 5,497% de septiembre al 5,551% en octubre, lo que significa un incremento de casi medio punto porcentual. La causa de este comportamiento tiene que ver con que las cuotas que se revisan tienen un efecto de arrastre estadístico de los 12 meses anteriores. Pero hay otro factor: los bancos y cajas de ahorros parecen estar ensanchando sus márgenes de intermediación ante el estrechamiento del mercado hipotecario. En otras palabras, el negocio será más pequeño por lo que se necesita mayor remuneración para compensar la pérdida de la clientela.
Hipoteca Gratis
Las dificultades que atraviesan los mercados financieros internacionales siguen pasando factura a la financiación del sector privado.
El Banco de España confirmó ayer que ha constatado un "nuevo endurecimiento" de las condiciones de crédito de septiembre, que se ha visto acompañado por una desaceleración de la deuda de los hogares y las familias. El organismo que dirige Miguel Ángel Fernández Ordóñez explica en su boletín económico de noviembre que en las últimas semanas ha percibido "nuevas tensiones" en el crédito. La crisis de las hipotecas basura del verano pasado en Estados Unidos mantiene, a su juicio, un "elevado grado de incertidumbre".
El informe señala que el coste de los préstamos concedidos a los hogares para la compra de vivienda y el consumo se situó en septiembre en el 5,49% y el 8,46%, por encima de los datos de agosto (5,43% y 8,32%). La financiación que presta la banca a las empresas no financieras se endureció aún más, desde el 5,73% al 5,53%.
Además, el número de hipotecas constituidas durante septiembre cayó el 10,39%, según informó ayer el Instituto Nacional de Estadística. Como consecuencia, el capital total prestado para la compra de vivienda cayó un 7,3%, hasta los 15.584,6 millones de euros. Por contra, el importe medio de las hipotecas constituidas sobre vivienda volvió a crecer. En concreto, un 3,45% respecto al mismo mes del 2006, hasta situarse en 150.328 euros. Eso sí, comparado con agosto supone una caída del 1,32%.
El director general de Caja Laboral, Elías Atutxa, ha estimado hoy que a lo largo del próximo ejercicio continuará el "reajuste" del sector inmobiliario iniciado este año, que ha considerado un proceso "razonable".
Atutxa ha comparecido en Bilbao, acompañado por el director general del departamento de Estudios de la entidad, Joseba Madariaga, para dar a conocer un informe sobre las previsiones económicas del próximo año.
El director general de Caja Laboral ha asegurado que el retroceso del mercado inmobiliario está siendo más significativo desde el pesado mes de septiembre.
El número de créditos formalizados por la entidad desde esa fecha, según ha revelado, ha caído en torno a un 6% pero ha llevado aparejado un incremento del importe medio, por lo que el volumen total ha permanecido sin cambios significativos.
La tendencia y las perspectivas, ha señalado Atutxa, apuntan a que el próximo año continuará esta "reducción de la actividad hipotecaria, algo que todo el sector esta descontando, aunque hablar de cifras es algo muy aventurado".
En cuanto a las previsiones generales, Atutxa ha señalado que la crisis de liquidez en el sistema financiero derivada del problema de las hipotecas "subprime" de los Estado Unidos, que "mantiene en jaque a las autoridades económicas", hace temer un ajuste en el crecimiento de los países desarrollados.
El directivo ha llamado la atención sobre el riesgo que supone el posible repunte de inflación en el ámbito europeo, pero se ha mostrado convencido de que la "senda alcista de los tipos europeos ha tocado techo por el momento".
Caja Laboral prevé un crecimiento del PIB español para el próximo ejercicio del 3,1%, que en la comunidades autónomas vasca y navarra alcanzará el 3,4%.
La tasa de paro se situará en el 8,6% en España (cinco décimas más que este año), se quedará en el 6,3% en el País Vasco (dos décimas más) y marcará un 3,5% en Navarra (9 décimas más). La inflación será del 3,4%, tanto en el conjunto de España como en el País Vasco, y en Navarra quedará una décima por encima, en el 3,5%, según los cálculos de la caja.
Ante este "buen comportamiento" del mercado laboral, el informe de Caja Laboral advierte de que "la inflación es nuestro talón de Aquiles", ya que las tasas previstas en los tres ámbitos "superan ampliamente las previsiones de la media europea".
Atutxa ha destacado que este "persistente diferencial" con las tasas europeas es consecuencia, entre otras cosas, de determinadas "rigideces en la formación de precios y salarios", por lo que ha considerado necesario avanzar en "la búsqueda de la productividad, en un entorno cada vez más competitivo".
Madariaga ha insistido en que el modelo de crecimiento de la economía española, basado en los últimos años en la fortaleza de la demanda interna, está mostrando síntomas de debilitamiento.
Fuente: EFEcom
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La Asociación Española de Banca (AEB) confía, basándose en los pronósticos de los expertos, en que el Euribor -indicador al que se referencian la mayoría de las hipotecas- baje en 2008 una vez que se conozca el impacto real de la crisis financiera a causa de los créditos «subprime» de Estados Unidos.
El secretario general de la AEB, Pedro Pablo Villasante, afirmó que en el momento que se presenten las cuentas auditadas del ejercicio 2007 y se clarifique la situación de cada entidad, se rebajarán las tensiones de liquidez existentes en el mercado y se producirá probablemente una bajada de los tipos de interés.
Villasante no dio importancia al aumento de la morosidad, que en los primeros nueve meses del año ha quedado establecida en el 0,99%, desde el 0,91% que había hace un año, lo que supone un aumento del 8,8%, pero sigue estando «en cotas mínimas históricas», precisó. En este sentido, apuntó que en España no existen hipotecas «subprime», puesto que es «un fenómeno externo y extraño» a los bancos de nuestro país. Durante los nueve primeros meses, los bancos españoles obtuvieron un beneficio neto de 14.141 millones, lo que supone un 20,1% más.
El precio de la vivienda de segunda mano baja en noviembre por quinto mes consecutivo y se generaliza en catorce comunidades autónomas. Según El Preciómetro, el índice de precios del portal inmobiliario y del hogar Facilisimo.com, el precio de la vivienda ha bajado un 0,68% en el mes de noviembre hasta los 2.476 €/m². En lo que va de año, la subida de precios se sitúa en el 0,12%. Según Alberto Fernández, presidente de Facilisimo.com, “la estabilización de los precios se ha consolidado totalmente tras cinco meses de leves bajadas y una tendencia similar de cara a 2008. Las variaciones son mínimas y 2007 puede ser el primer año sin subidas en la segunda mano desde hace mucho tiempo”.
Las comunidades autónomas que más han bajado en noviembre son: Asturias (6,6%) hasta los 2.011 €/m², Extremadura (4,81%) con un precio de 1.325 €/m², Aragón (1,65%) y 2.500 €/m², Murcia (1,65%) hasta los 1.912 €/m² y Cantabria (1,04%) y 2.385 €/m². Las que más han subido son: Navarra (1,76%), Galicia (1,21%) y Castilla y León (0,76%). Las provincias que más han bajado en lo que va de 2007 son: La Rioja (7,91%) hasta los 2.236 €/m², Cuenca (6,96%) y 1.645 €/m², Almería (6,07%) donde el precio se sitúa 2.028 €/m², Zaragoza (5,62%) hasta los 2.873 €/m² y León (5,44%) con un precio de 1.373 €/m². Las que más han subido son: Salamanca (20,10%), Ceuta (14,60%), Córdoba (13,07%), Huesca (12,93%) y Zamora (11,44%). Las poblaciones en las que más ha bajado el precio en 2007 son: Tortosa (Tarragona), El Ejido (Almería), A Coruña, Orihuela (Alicante), Esplugues de Llobregat (Barcelona), Santa Coloma de Gramanet (Barcelona), Alaquas (Valencia), Terrasa (Barcelona), Gijón y Benidorm. Las diez poblaciones donde más ha subido el precio en lo que va de año son: Narón (A Coruña), Córdoba, Salamanca, Ibiza, Calvia (Mallorca), Ávila, Ceuta, Badajoz, Cádiz, Santa Cruz de Tenerife.
En Madrid capital los precios registran una bajada del 2,45% durante 2007, y del 0,31% en los últimos 30 días hasta los 4.113 €/m². Prosperidad es el distrito de la capital que registra una mayor bajada de precios en noviembre con un descenso del 2,2% hasta los 4.892 €/m². Canillas es el que más sube en el último mes, un 1,9% hasta los 4.549 €/m². En toda la Comunidad de Madrid se ha producido una subida del 0,12% en lo que va de año y una bajada de 0,68% en los últimos 30 días hasta los 2.476 €/m². Móstoles es la población donde más ha bajado el precio en noviembre, un 2,49% hasta los 2.584 €/m², y San Sebastián de Los Reyes la que registra mayores subidas, un 1,08% hasta los 3.362 €/m².
En Barcelona capital los precios han caido un 2,91% en 2007 y un 0,31% en los últimos 30 días para situar el precio en 4.837 €/m². Sans es el barrio de la capital que registra una mayor bajada de precios en noviembre con un descenso del 5,11% hasta los 4.329 €/m². Por su parte, Eixample Dreta es el que más sube en el último mes, un 3,21% hasta los 5.442 €/m². En la provincia de Barcelona la bajada ha sido del 2,67% en los primeros once meses del año y del 0,76% en el último mes hasta los 3.792 €/m². Terrassa es la población donde más ha descendido el precio en el último mes en la provincia de Barcelona, un 9,37% hasta los 2.998 €/m², y Montcada y Reixac donde más ha subido, un 0,77% hasta los 3.417 €/m².
El Preciómetro también analiza la evolución del precio de la vivienda en los últimos doce meses que en la Comunidad de Madrid ha bajado un 1,6% y en la provincia de Barcelona un 2,49%. Una evolución que confirma la contención del mercado inmobiliario durante 2007.
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Un minucioso estudio de la situación del mercado, gracias al gran volumen de llamadas recibidas, ha permitido a HipotecaGratis detectar un importante desconocimiento por parte de la población de los conceptos básicos hipotecarios. Así, en muchas ocasiones por ejemplo, el cliente asigna el valor del euribor como una magnitud que agrupa el euribor junto con el diferencial.
Al mismo tiempo, cabe señalar que la cuantía de la cuota mensual y el interés aplicado son las dos condiciones a las que el cliente presta una mayor atención. En el polo opuesto, el importe global del préstamo y el plazo de amortización ocupan un lugar secundario a la hora de contratar una hipoteca.
En esta misma línea, la mayoría de los clientes tampoco suele interesarse por el TAE, dándose numerosas situaciones en la que ni siquiera se sabe de qué se trata o se confunde con el euribor. Esto constituye un importante déficit toda vez que esta tasa es la que estima el coste real del préstamo hipotecario.
Por lo demás, el resto de las características de contratación no presenta grandes diferencias respecto de períodos anteriores. El cliente suele firmar la hipoteca acompañado, en la mayoría de los casos por su pareja, durante un período de amortización de 31 a 40 años, que se suele alargar para que el solicitante pueda enfrentarse a las cuotas mensuales. Por su parte, las cuotas suelen oscilar entre 901 y 1.200 euros, lo que significa que uno de los sueldos de destina a la hipoteca, mientras que el otro se reserva para hacer frente a los gastos cotidianos. Por último, entre el 20 y el 50 por ciento de los clientes están en listas de RAI y ASNEF, lo que obliga a utilizar la vivienda como garantía que permita excluirlos de las mismas.
Fuente: Hipoteca Gratis
La tasa de morosidad de los créditos concedidos a las familias para la adquisición de una vivienda alcanzó el 0,65% en el tercer trimestre del año, con lo que registró la cota más alta desde 2004.
Según datos del Banco de España, la morosidad registrada en el tercer trimestre supera en más de dos décimas la ratio con la que se cerró 2006 (0,43%) y casi dobla el porcentaje alcanzado en 2004 (0,33%).
Este dato supone una nueva confirmación de la tendencia al alza de la morosidad observada durante este año, después del periodo de estabilidad vivido en el último semestre de 2006, cuando la tasa de morosidad se instaló en el 0,43%.
Además, los datos de la institución gobernada por Miguel Ángel Fernández Ordóñez reflejan que esta evolución ha ido pareja al incremento del tipo de interés de los préstamos hipotecarios contratados, derivado del endurecimiento de las condiciones monetarias en la zona euro.
Así, el tipo de interés de los préstamos contratados por las familias para la adquisición de una vivienda alcanzó el 5,6% en octubre de este año, lo que supone un incremento de más de dos puntos desde 2005, año en que dieron comienzo las sucesivas subidas de tipos de interés por parte del Banco Central Europeo (BCE) hasta el actual 4%.
Fuente: Urbanoticias
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